第2章 再不理财，你就晚了

安稳守财的时代一去不复返了

从前，有一位守财奴，他熬了很多年，终于从年迈的兄长手中接下了兴旺的家业。由于雇工众多，每天消耗的口粮让守财奴心痛不已，于是没过多久，他就一意孤行地关闭了所有的铺子，遣散了所有的雇工，把家产全部变卖了，换成了既不用吃也不用喝的大金块，埋在一个隐秘之处。这块金子是守财奴的心头肉，令他朝思暮想，忧心不已。几乎每隔一天，他都会趁着夜深人静的时候，悄悄地把金子挖出来，审视、把玩一番。就这样过了几年。后来，有人留意到了他的行踪，猜出了内中隐情，趁他不备把金子挖走了。守财奴再去时，发现那个地方已经空空如也，于是拉扯着头发，号啕大哭起来。有一个过路人见到了痛不欲生的守财奴，问明了缘由后，竟笑了一笑，对他说：“朋友，别灰心丧气，其实你并没有拥有原先的那块金子。不如拿块石头，权充金子埋入土中，这么做也能弥补你的损失，因为据我所知，你有金子时，也从没动用过。”

这个故事告诉我们：一切财物如不使用，就等于没有。从投资的角度来说，如果你的钱不能为你创造价值，就等于被埋的“石头”。

增加财富只有两种途径：要么是努力工作赚钱，将钱存到银行，增加账面存款；要么就是投资，让钱生钱。我们发现，在现在这个经济高速发展的时代，单纯靠赚钱攒钱的第一种途径，很难实现生活无忧、经济自由的目标。

也许你会说：“投资、理财，说起来容易做起来难，既麻烦又有风险。其实不懂得投资又怎样，以前我们的父母都这样过来了，难道我不可以如法炮制老一辈的经验吗？”甚至也有人会说：“钱够用就好了，大不了老了之后，我回老家种田去，照样可以活得很快活！”

然而，现实是这样的吗？

虽然每个人都有选择生活方式的自由，但大环境的变化，迫使你不得不面对这样的事实：千真万确的是——安稳守财的时代已经过去了！今天的你，随时可能遭遇通货膨胀、金融危机、失业、破产等各种不可预测的状况。无论何时，一旦你手头一无所有，那么，流落街头就不是什么奇怪的事情了。

从整个大环境来说，近年来，全球经济形势堪忧。自2008年秋以后，金融危机冲击全球经济，世界经济一直处于颠簸之中，油价上涨惊心动魄，通货膨胀的压力骤然加大。目前，世界经济在政策刺激等短期因素的作用下开始走出衰退，缓慢复苏，但经济复苏路径和复苏前景仍面临着宽松政策调整、通胀预期、大宗商品价格上涨、贸易保护主义、失业率上升、美元贬值预期加深等不确定因素。世界经济放缓，势必将给中国经济带来影响，例如贸易保护主义引发的外需下降是未来中国经济的主要下拉动力，它既影响中国的出口贸易，也给就业带来更大压力。

更严峻的事实是，截至2015年，我国60岁以上的老年人口已达到2.2亿，而且人数还在上涨，人口老龄化仍在加剧。随着我国经济发展的速度日益加快，人口老龄化给中国的经济、社会、政治、文化等多方面的发展带来了深刻影响，解决庞大的老年群体的养老、医疗、社会服务等方面需求的压力也越来越大，养老问题越来越成为社会的一项负担。一般来说，我国法定退休年龄为男60岁，女55岁，以平均寿命统计，这些退休人员至少还有20年以上的退休生活。虽然社会养老保险一般是城乡老年人在养老保障上的首选，但社会的力量毕竟有限，急剧增长的老龄化压力已使政府的负担越来越重，“养”和“医”的问题也已经越来越迫切，大部分老年人也越来越不愿意选择依靠子女养老。

如何才能摆脱单一的依靠社会保险来为老年生活买单的状况呢？这一切都需要你提前准备好满满的荷包。财务专家们发现，最好的方法是，无论你本人是在劳动还是在休息，你的钱都在一刻不停地为你而工作。只有这样，危机来临之时，你才能从容应对。

只知道攒钱会越来越穷

大多数人赚取的人生第一桶金往往是靠打工实现的，所以在投资的时候用钱会非常谨慎。

很多人会有这样的观念：现在自己的金钱资本太少了，先攒两年吧，等储蓄多了再拿出来投资。等两年过后才发现，物价上涨，这点钱还是不够投资的，于是再攒两年吧。攒来攒去，发现即使一辈子也攒不到投资用的钱，于是就不再攒钱，而是找地方消费去了。

没有一个富翁是靠攒钱发家的。建立理财观念的第一步，就是要意识到挣钱和攒钱的区别。在物价上涨或货币贬值的时候，攒钱往往会使人变得越来越穷，富人则往往会在该省钱的时候省，该花钱的时候花，绝不含糊。

当然，同样多的钱该如何花，方式不同最终产生的结果会很不一样。会花钱，钱能给你带来几倍、几十倍甚至几百倍的收入；不会花钱，钱花了以后不但没有任何收益，甚至还会赔钱。如何花钱，往往成为富人的工作——他要将钱花得有价值。

犹太巨富比尔·萨尔诺夫小时候生活在贫民窟里。他家里有6个子女，全家只依靠做小职员的父亲一个人的收入维持生计，生活极为困难。父亲挣的每1分钱都让全家人省了又省，没有一项多余的开支，全家人就这样勉强度日。在比尔15岁的时候，父亲告诉他：“小比尔，你已经长大了，要靠自己来养活自己了。”

比尔听了父亲的话，外出打工，然后用挣到的钱经商。这也是犹太人的一个优良传统。3年后，比尔改变了全家人的贫穷状况；5年后，他们全家搬离了贫民窟；7年后，他们在寸土寸金的纽约市中心买下一套房子。

日本的趋势专家大前研一在其新书《M型社会》中提出惊人的观察结论——攒钱可能会让你越来越穷，必须要学会让钱生钱，才是赚钱之道。他表示，“新经济”浪潮改变了经济社会结构，代表富裕与安定的中产阶级，目前正在快速消失，其中，大部分向下沦为中、下阶级，导致各国人口的生活方式，从倒U形转变为M形社会。

回想过去在倒U型社会中，理财等于存钱，人们习惯手头一有闲钱，就往邮局或银行定存账户里头放，有时候连利率是多少都不太关心。但在M形社会，储蓄虽然是累积资本的第一步骤，不过只会存钱的“守财奴”，很快就会被打入中、下阶级，因为通货膨胀侵蚀获利的速度比利率上涨的速度快得多，把钱存进银行，只会越来愈少！

M型社会的理财，应该是透过资产配置的风险控管效果，将资金分配在不同的工具中，以求最具效益的获利率，达成各阶段生涯规划。简单地说，随着可利用的金融工具愈来愈多，例如基金、股票、债券，可选择的市场越来越广，例如欧、美、日新兴市场与中国股市。我们为何总是墨守利率高不过CPI（居民消费价格指数）的定期存款，而不去追求相对更多更稳定的报酬率呢？

你可以跑不赢刘翔，但必须跑赢CPI

在理财投资的过程中，考虑物价因素是非常重要的。

小王、小李、小赵分别花40万元买了一套房子，之后又先后卖掉。

小王卖房子时，当时有25%的贬值率——商品和服务平均降低25%，所以小王卖了30.8万元，比买价降低23%。

小李卖房子时，物价上涨了25%，结果房子卖了49.2万元，比买价高23%。

小赵卖房子时，物价没有变，他卖了32万元，比买价低20%。

在这个过程中，三个人谁做得最好呢？

大多数人可能会认为是小李做得最好，而小王表现最差。为什么？因为大多数人只看到了小李卖的价格最高，而小王卖的价格最低。但是事实上是小王表现最好，因为考虑到通货膨胀的因素，他所得的钱购买力增加了20%，他是唯一再买这样的房子不需要贴钱的人。

这个事例告诉我们，在不同的时期，因为物价的不同，在进行投资理财的时候，一定要考虑到物价因素，考虑到当时的购买力，不能停留在3年前或者5年前的物价水平去思考。

物价是我们进行投资的一个非常重要的风向标。我们要看清楚物价的走势，找到准确的投资方向，抓住理财的最好时机。就像炒股票时，要购买有升值空间的股票一样，要求你有灵活的思维，从市场的定向去判断投资理财的方向。比如你定期储蓄5年，到期后，所得利率收益加保值利息，再除去通货膨胀部分将所剩无几，这就是你没有跑在物价的前面，或者说你根本就没有考虑到物价对投资理财的影响。

抵御物价上涨，维持自己的财富保值增值的工具有很多，房产、股票、基金、人民币理财产品、黄金……但是对于很多人来说，如何选择适合自己的理财产品，却是一件颇为头疼的事情。面对一路高涨的物价，到底该做何选择？

“你可以跑不赢刘翔，但你必须跑赢CPI。”这是近年来在网上最为流行的话语之一。一时间，似乎什么商品都在涨价，大到房产，小到猪肉、鸡蛋，虽然我们的名义工资收入没有变化，但实际的购买力却在下降。跟上物价上涨的步伐，合理进行理财投资，已经成为很多人亟待解决的问题。

物价上涨，让人们对理财投资产生了更大的需求，都希望能够找到一种让自己的资金保值增值的方法。其实，方法很多，各有各的特点，我们要根据自己的收入情况和理财态度，慎重选择适合自己的理财方式，切不可盲目地进行投资，否则只能是哑巴吃黄连。

一生赚多少钱才够

有的人会问：我们究竟要赚多少钱才能满足，才能够花啊？

这要根据你对自己的要求来定了。有人做过一个统计：

假设不买漂亮衣物，不下馆子，不旅游，不买房，不看电影，不听音乐，不玩电脑，不交际，不赡养老人，不结婚，不生孩子，当然也不生病等，一切生活所必需的东西都作为奢侈品摒弃掉，只有一日三餐、一间小屋，几件为保暖和遮羞的换季衣物，每月400元人民币可能就足够了。

从出生到成年这18年中，我们有长辈关照；如果我们幸运地能一直干到60岁，那么这42年是为将来作准备的；60~80岁这20年里，如果以前面说的每月400元的生活水准计算的话，应该有9.6万元的养老准备金，还不算上超过80岁的用钱期。这样一来我们就知道了自己挣多少钱才够用。在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下，我们仅为生存，每月挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，另外200元用于年老时的医疗，因为那时疾病会频繁地光顾你。

如果你对400元的生活水准充满恐惧，如果你现在每月挣2000元还觉得不够花，那么你将来的生活就要设定在这个基础之上，现在你每月就得挣4000~5000元；如果你打算出国深造、打算投资、打算旅游，那么这个数目就远远不够了。

你追求什么样的生活水准就要有相应的金钱储备，当然，相信每个人都不想过那种每个月400元就足够的生活。谁不想让自己的生活上档次呢？谁不想在吃饱穿好之余，去旅游，去KTV，去看电影，去听音乐会呢？

高标准的生活就要求你必须能够有足够的金钱储备，这就要求你有赚钱的本事，有让钱生钱的本事，而不是把钱放在银行或保险柜。

让钱变出更多的钱

在计划经济时代，钱是一个被回避的话题，人们挣的钱不多，相互之间也没有什么差别，根本没有理财的观念。但是，在市场经济时代，情况发生了变化。钱不仅仅是人的价值的一种体现，更主要的是人们生活的前提条件之一。时下流行的一句话：有什么别有病，没什么别没钱。

大家都听到过很多中500万元彩票，但在几年内挥霍一空变成穷光蛋的故事，问题就是其没有利用中奖资金创建稳定的现金流。

理财的最高境界莫过于“会理、敢理、巧理”，简言之：让钱“生”钱。记得有句经典的话：投资是一样神奇的东西，再赔，它也只能输掉你手头的，但一旦赢起来，它却能不受限制地翻倍。虽然这句话听起来有失偏颇，但至少，它给我们一个暗示：投资，让钱去 “生” 钱！钱能生钱，也能“生”出富人。

普利策出生于匈牙利，后随家人移居到美国。美国南北战争期间，他曾在联盟军中服役。复员后学习法律，21岁时获得律师开业许可证，开始了他独自创业的生涯。普利策是个有抱负的青年。他觉得当个律师创不了大业，经过深思熟虑，他决定进军报业界。

那时候，普利策仅仅有靠半年打工挣的微薄收入，不过正是靠这一点点的钱，他才逐步走向成功。

“只要给我一个支点，我就能使地球移动”。普利策决心先找一个“支点”，有了“支点”再去实现移动“地球”的壮举。据此，他千方百计寻找进入报业工作的立足点，以此作为他千里之行的起点。终于，他找到圣路易斯的一家报馆。那老板见这位青年人如此热心于报业工作，且机敏聪慧，便答应留下他当记者，但有个条件，以半薪试用一年后再商定去留。

为了自己的理想，他接受了半薪的条件，他告诉自己，金钱多少并不重要，重要的是能够从这个机会中学到知识。

几年后，他对报社工作了如指掌，他决定用自己的一点积蓄买下一间濒临歇业的报馆，开始创办自己的报纸，取名为《圣路易斯邮报快讯报》。普利策自办报纸后，资金严重不足。那时候，美国经济正迅速发展，商业开始兴旺发达，很多企业为了加强竞争，不惜投入巨资搞宣传广告。普利策盯着这个焦点，把自己的报纸办成以经济信息为主，加强广告部，承接多种多样的广告。

就这样，他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版发行报纸，发行量越来越大。开办5年，报社每年为他赚15万美元以上。他的报纸发行量越多，广告也越多，他的收入进入良性循环，不久他发了财，成为美国报业的巨头。

普利策能从两手空空到报业巨头，原因在于他不但善于使用自己的资金，同时也善于使用别人的资金为自己服务。这就是聪明商人的绝妙之处，无论何时都是金钱的主人，让钱给自己挣钱。

当你经过努力有了一定的积累之后就要想想怎样让钱生钱，让钱变得更多，让自己变得更加富有，千万不要成为葛朗台，守着钱不放手，生怕钱会飞走！

如果你的金钱能够在你睡觉、娱乐的时候，还在不停地为你工作，那该是多么令人吃惊的事情啊！相反，你如果总是为了钱而去盲目地工作，那你就成了金钱的奴隶。看看那些富翁，哪个不懂资金的分配和利用？

有钱不置半年闲

一切财物如果不使用，就等于没有。从理财的角度说，如果你的钱不能为你创造价值，就等于是被埋的“石头”。

增加财富有两种途径，一是努力工作赚钱，把钱存进银行，增加账面存款；二是理财。但是在现在经济高速发展的阶段，单纯靠挣钱攒钱，难以实现增加财富的目的。

尽管城镇居民的人均收入有了一定的增长，但是这看上去比较高的增长幅度，却没能够获得更高的经济收益。尤其是城市里的上班族，总是感叹自己的薪水增长赶不上物价的上涨。

有学者说：“积累和消费是一对永远不会改变的关系。如果没有高于消费的积累，你的生活质量将会不可避免地下降。一个人的收入增长速度要跟得上消费者物价指数的增长，否则你的消费水平就会有风险。”所以，作为普通人，在面对短期内无法减少物价上涨带来的压力时，除了勤俭节约，还需要形成投资理财的习惯，以多挣钱来减轻压力。

很多人理财的目的不是为了发财，所以他们往往选择把钱存入银行，将钱闲置起来，认为这样做既没有太大的风险，每年回收的利息又能带来一定的回报。不过等年底兴冲冲地去查询存款额度的时候，他们会发现存款不是多了，而是少了。

这是因为，通货膨胀的速度往往会抵消甚至使银行的存款利率成为负值。比如说，银行存款1年期的利率为2.25%，扣除20%的利息税，实际存款利率只有1.80%。如果以CPI为3%计算，老百姓的1年期存款实际利率是负值。这就意味着1万元存进银行，1年后就只有9790元，有210元白白“蒸发”了！

财富闲置后收益就等于零，并且还要付一定的“折旧费”。最好的方法就是让钱动起来。高财商的人往往不会把钱存进银行，他们会把钱投资到不同的地方，以求获得最有效的收益。

你一生理财，财才理你一生

树立正确的理财观，能够帮助你更好地进行理财，要懂得只有你一生理财，财才能理你一生的道理，要把理财进行到底；要懂得在理财过程中，收益与风险是并存的，不要贪心，不要沦为金钱的奴隶；要根据自己的能力来判断是自己制定理财计划还是请教专家；面对财富一定要保持理性的头脑，不要盲目跟风，因为盲目跟风往往会吃亏，一定要看准了再下手。

无论你是给人打工还是自己创业，无论你是做公司白领还是管理一个企业，无论你从事什么职业，你都必须时刻注意自己的财务状况，时刻注意理财并且养成良好的理财习惯。

你要明确自己的理财目标，或者说是你生活的意义和生活的理想，或者说是你想达到什么样的财务目标。一个人只有知道自己需要什么追求什么的时候，才能去确定自己要怎么做。所以，如果你想过上富裕的生活，就要懂得理财，就要学会理财。

理财不是一段时期的事情，理财应该贯穿一个人的一生。根据美国生涯规划专家雪莉博士在其名著《开创你生涯各阶段的财富策略》中建议，个人的理财生涯规划应该是：4岁开始不早，60岁开始也不迟。

4岁至9岁——学习并掌握理财的最基本知识，包括消费、储蓄、给予，并尝试理财。

10岁至19岁——学习并开始逐渐养成良好的理财习惯。除了上一阶段的消费、储蓄、给予之外，还增加了学习使用信用卡和借款的课题。

20岁至29岁——建立并实践成人的理财方式。除了消费、储蓄、给予之外，你可能准备购买第一辆汽车、第一套房子。你应该开始把收入的4%节省下来，作为养老金投资。如果你已结婚并育有小宝宝，你需要购买人寿保险，并开始为孩子的教育费用进行投资。

30岁至39岁——可能准备购买一套更大的住房、一辆高级轿车与舒适的家具。继续为子女的教育费投资，同时把收入的10%节省下来，作为养老金投资。别忘记购买人寿保险，并向孩子传授理财的知识。

40岁至49岁——实行把收入的12%~30%节省下来作为养老金投资。这时，你的孩子可能已经进入大学，正在使用你们储蓄的教育费。

50岁至59岁——切实把收入的15%~50%节省下来作为养老金投资，你可能开始更多地关心你年老的父母，开始认真地为退休作进一步决策。

60岁之后——向保本项目、收益型和增长型的项目投资。你可能会从事非全日制工作，可能会继续寻找充实自己的机会。

从上面能够看出，理财真的是一辈子的事情，每个阶段有每个阶段的内容，只有把理财进行到底，自己才能成为财富的支配者。

从梦想到行动有多远

第一个故事：

一位乞丐在街上要饭，一天下来只有三个人给他钱。第一个人给了他一张百元大钞，第二个人给了他一枚硬币，第三个人给了他一元钱，但同时给了他一张纸条，上面写着：“致富之路不在脚底，而在脑袋。”之后，这位乞丐从街上消失了。

后来，这位乞丐成了亿万富翁！

第二个故事：

一个国王要感谢一个大臣，就让他提一个条件。大臣说：“我的要求不高，只要在棋盘的第一个格子里装1粒米，第二个格子里装2粒米，第三个格子里装4粒米，第四个格子里装8粒米，以此类推，直到把64个格子装完。”

国王一听，暗暗发笑，认为大臣的要求太低了，同意照此办理。可是没过多久，棋盘就装不下米粒了，改用麻袋装，麻袋也装不下，改用小车装，小车也装不下了，粮仓很快告罄。数米的人累昏无数，那格子却像个无底洞，怎么也填不满……国王终于发现，他上当了，因为他会变成没有一粒米的穷者。

国王不知道一个东西哪怕基数很小，一旦以几何级倍数增长，最后的结果也会很惊人。

第三个故事：

在一次新闻发布会上，人们发现坐在前排的美国传媒巨头ABC副总裁麦肯锡突然蹲下身子，钻到了桌子底下。大家都目瞪口呆，不知道这位大亨为什么会在大庭广众之下做出如此有损形象的事情。

不一会儿，他从桌子底下钻了出来，扬扬手中的雪茄，平静地说：“对不起，我的雪茄掉到桌子底下了，母亲告诉过我，应该爱惜自己的每一分钱。”

麦肯锡是亿万富翁，照理说，应该不会理睬这根掉在地上的雪茄，但他却给了我们意想不到的答案。

很多人都有过这样的梦想，总希望自己有朝一日能财源滚滚，潇潇洒洒地做一回老板；拥有丰厚的财富，幸福美满地度过一生。许多人终其一生，却没有梦想成真。当我们面对这个光怪陆离的世界，我们情不自禁地兴奋、惊奇而又困惑——为什么有的人衣食无忧，有的人却落入行乞之境？为何人与人之间并非真正“生而平等”？为何富贵总是降临在少数人身上？环境和出身等因素，固然有时候是直接原因，但真正的决定性因素是什么呢？年轻人如何才能获得真正的尊严和财富？在与命运的较量与斗争当中，要想一举取胜，需要的智慧和勇气从何而来？

面对怎样获得财富、拥有财富的问题，很多年轻人都像身在密密麻麻的荆棘丛中一样。

面对“荆棘丛”，人们没有别的出路，唯有借助于智慧和勇气，斩断荆棘，走出一条属于自己的财富之路。

拥有财富的道理就在以上三个故事中。

人与人之间的差别并不大，重要的是你要有致富的梦想，然后积极调动一切可以调动的因素，让你的大脑发挥到极致，隐忍不可避免的挫折和痛苦，这样，还有什么梦想不能实现呢？

你每年每月每天都在为钱烦恼？其实不是你收入太少，而是你缺少投资理财的方法。如果你现在生活得很不错，那你原本可以生活得更美好。

赚钱难，是因为你不知道如何把握赚钱的时机，更不懂得如何把钱好好地运用。

美国潜能开发学者希尔博士说：“人人都能成功。”套用这句话，人人都能理财。