第3章 观念对了，理财就对了

投资理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中，许多人有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。对于年轻人来说，他们更是会说：“每月就那么点固定收入，应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？”“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是大多数人的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有1万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能出现危及你生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活质量。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”的过程中，愈穷的人就愈输不起，越要以严肃、谨慎的态度去对待理财。

理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报刊、电视、网络等媒体的理财方法是服务少数人理财的“特权区”。如果你真有这种想法，那你就大错特错了。当然，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层、中下阶层仍占绝大多数。由此可见，投资理财是与生活息息相关的事，没有钱的穷人或初入社会又无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”，都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，何况运用得当更可能有“翻身”的契机呢！

其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅；时而又自怨自艾，恨不能生在富贵之家；时而有些愤世嫉俗者轻蔑投资理财的行为，认为那是追逐铜臭的“俗事”；时而把投资理财与那些所谓的“有钱人”画上等号，再以价值观贬抑之。殊不知，这些人都陷入了矛盾的思维中——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富。

因此，必须要树立的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值。当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶，所以要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？

财富能带来生活的安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷不可耻，有钱亦非罪”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的积极作用。

最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。

不要等有钱了再理财

一个名叫丽莎的理财专家在书中写道：

很多人都会因为自己的低收入而抱怨，断定自己是不能成为富翁的。一旦存在这种想法，即使这个人以后的收入很多，也永远不可能成为富翁。因为他们根本没把小钱放在眼里，也不懂得水滴石穿的道理。

越有钱的人越抠门，而穷人常会穷大方，可是我们应该想到，如果他没有吝啬的精神，也就不可能成为富翁了。抱有得过且过之心来对付自己的财富，是个人理财过程中最普遍的障碍，也是导致有些人退休时经济仍无法独立的主要原因。许多人对于理财抱着得过且过的态度，总认为随着年纪的增长，财富也会逐渐成长。

很多年轻人总认为理财是中年人的事，或有钱人的事，到了老年再理财也不迟。其实，理财致富，与金钱的多寡关联性很小，而理财与时间长短的关联性却相当大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到要为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。原因是，时间不够长，无法让小钱变大钱，因为理财至少需要二三十年以上的时间。10年的时间仍无法使小钱变大钱，可见理财只经过10年的时间是不够的，非得有更长的时间，才有显著的效果。

既然知道投资理财致富，需要投资在高报酬率的资产，并经过漫长的时间作用。那么我们应该知道，除了充实投资知识与技能外，更重要的就是即时的理财行动。理财活动越早开始越好，并培养持之以恒、长期等待的耐心。

不要再以未来价格走势不明确为借口来延后你的理财计划，又有谁能事前知道房地产与股票何时开始上涨呢？每次价格巨幅上涨，人们事后总是悔不当初。价格开始起涨前，没有任何征兆，也没有人会敲锣打鼓来通知你。对于长期的且具有高预期回报率的投资，最安全的投资策略是——先投资，再等待机会，而不是等待机会再投资。

人人都说投资理财不容易，必须懂得掌握时机，还要具备财务知识，总之要万事俱全才能开始投资理财，这样的理财才能成功。事实上并不尽然，其实，许多平凡人都能够靠理财致富，投资理财与你的学问、智慧、技术、预测能力并不完全相关。

归根结底，看你是不是能做到投资理财该做的事。做对的人不一定很有学问，也不一定懂得技术，他可能很平凡，却能致富，这就是投资理财的特色。一个人只要做得对，不但可以利用投资成为富人，而且过程也会轻松愉快。因此，投资理财不需要天才，只要肯运用常识，并能身体力行，必有所成。因此，投资人根本不需要依赖专家，只要拥有正确的理财观，可能比专家赚得更多。

自己动手还是委托专家

有人会问：“理财到底要靠自己还是要请专家呢？”这个问题没有固定的答案，是仁者见仁、智者见智的问题。

有的人认为委托专家是明智之举。理财不仅是一件“技术活”，也是一件“力气活”。现在市场上各种投资产品不断涌现，市场行情瞬息万变，这不仅要求投资者具备充足的专业知识，更要求他们投入不少的精力和时间，这对大多数非专业的人士而言是一种苛求。在这样的背景下，“专家理财”应运而生。

你是否会为装修房子而辞去工作、特地去学建筑设计，然后再亲自动手装修呢？当然不会。你会找一个值得信赖的设计师，让他帮你制定出最好、最适合你的装修计划。投资也是一样，专业人士的建议会让你坐享其成。术业有专攻，理财靠专家，专家拥有更多投资渠道。个人投资者一般只能在二级市场进行投资，不能参与一级市场的发行行为，而机构既可在二级市场进行交易，还可以在一级市场通过承销、包销活动获得丰厚的利润；专家选用的投资方式更为灵活。机构投资者既可以进行现金交易，也可进行回购交易和套利交易，个人只能进行现金交易；专家可选择更多的投资品种。机构投资者可以投资于一些个人无法选择的品种。例如，国内的金融债券目前主要面对机构发行，在很多情况下个人无法购买。金融债券的利率比国债高，而且风险又比企业债券低，是比较理想的安全、高效的理财工具。机构投资者既可以投资交易所上市债券，也可以投资在银行间市场发行的债券，而个人只能在交易所购买上市国债。专家理财既可以投资固定利率债券，又可以投资浮动利率债券。

有效的投资组合需要投资者对不同的理财工具具有全面的了解，并要花费大量时间和精力。如果投资者能够用于投资活动的时间和精力有限，又缺乏相关的投资专业知识和信息来源，不如把时间花在选择优秀的理财机构方面，从而通过专家理财，达到资本保值、增值事半功倍的效果！

这样的说法也很有道理，毕竟隔行如隔山。理财投资也是一门很大的学问，靠自己似乎太麻烦，也有点困难。专家的建议是很好的参考。

但是也有的人提出了不同的看法。他们认为专家也有智愚之分，不同的专家坐于堂上，长篇大论，谁是谁非，谁对谁错，很难分辨。即使有可信的专家，也不能靠其一生。就像国内期货市场活跃着一批擅长行情评论的人士，其中也有不少颇有见解的专家。但这么多年以来，很多人对这种专家评论有诸多看法，甚至颇有微词。这中间可能还是由于我们在听取专家意见时没定位好自己的角度。

投资赚钱是自己的，评论是别人的。我们对那些专家评论应该用不同的角度来看待。

比如说很多人都喜欢的意甲、英超足球，真可谓是高水平的竞技表演，这其中也不乏著名的足球解说员、足球专业记者。每次精彩的比赛转播，有了他们独到的讲解和富有哲理的评论，都能使比赛更有趣，使我们对整个比赛了解得更加入木三分。

专家的意见是有不错的参考价值，但是最重要的是不能盲从专家建议，要根据自己的实际情况，作出理智的投资选择，这样才能保证更大的收益机会。

所以，投资者在投资理财过程中可以听取专家意见，但关键还是靠自己，自己更要树立正确的理财观。

戒贪，财富不是天上的馅饼

在投资理财的过程中，贪婪是大忌，一旦被贪念占据了上风，就很难把握住自己的投资方向和投资额，很容易成为投资浪潮中的牺牲品。

在投资领域有人赚钱了，有人赔钱了，同样的投资但是结果往往截然不同。著名的投资大师巴菲特就是“能赚钱”的典型，而其能赚钱的原因，也在于其能够长期坚持正确的投资理念，不因市场诱惑而改变。巴菲特的投资理念是“投资要学会耐心等待，只有等‘市场先生’犯错误，股票被严重低估时才买进”。巴菲特言行一致，中石油H股股价在1.20港元净资产附近时，投资者因恐惧而大量抛售中石油股票，有了机会，巴菲特才大量买进。因为股价仍然被低估，巴菲特才一股未卖。

巴菲特卖出中石油股票，一是因为其纯利（加上每年分红）已经高达10倍而获利了结；二是从国际视野看，中石油H股股票也并不便宜。而巴菲特的投资策略是从牛市高潮中退出，越涨越卖出。

值得一提的是，巴菲特的“长期投资理念”是有条件的，即所持股票估值处于被低估状态，否则也需要“见好就收”。他给我们最主要的启示或许就在于，留一段上涨的空间给别人赚，千万不要太贪婪；而他备受投资者推崇的另一个原因还在于他“人不入地狱，让与我；人争上天堂，送给你”不战而屈人之兵的投资胸怀。

贪婪和恐惧要不得的原因主要在于，投资者学习巴菲特的操作方法而又缺乏坚持估值标准的耐心等待，缺乏坚定拒绝诱惑而不改变买进、卖出的原则。在投资时，投资理念“三心二意”，左右摇摆，再加上其因追随市场而贪婪，又因追随市场而恐惧，以致丢失了“投资原则”。

李嘉诚曾告诫人们当生意更上一层楼的时候，绝不可有贪心，更不能贪得无厌。投资不能过于贪心，否则将由“1%的贪婪毁坏了99%的努力”。有一位老年朋友，退休后闲暇无事，总想着如何发大财，看到一些人买彩票中了大奖，他便跃跃欲试。如果是小打小闹，碰碰运气倒也罢了，而他却把全部积蓄拿出来，每期必买，以为投入越多，中奖的概率就越大。有人劝他不要冒这样的风险，他哪听得进去，依然全身心地投入买彩票中。每期开奖前他都忐忑不安，精神高度紧张，得知自己未中奖便陷入烦恼和焦虑之中。这样几年下来，20多万元的投资全部打了水漂，老婆孩子都埋怨他财迷心窍，他的情绪坏到了极点，甚至连跳河上吊的念头都有。多亏大家相劝，钱财都是身外之物，生不带来死不带去，况且每月还有退休金，生活不会有大问题，这样他的情绪才慢慢稳定下来。

这位老年朋友的教训就在于“不知足”，贪财欲望过高。老子在《道德经》中曾云：“不知足虽富亦贫。”孔子在《论语》中提出人的一生要有“三戒”，其第三戒是：“既及老也，血气既衰，戒之在得。”“得”就是贪得。

贪婪是投资理财的大忌，财富不是天上的馅饼。不要把投机错当成投资，有些要靠运气才能赚钱的行当最好不要轻易涉足，在还没有把握一项投资的真实情况时不要轻易把钱投入。在投资的时候，一定要保持理智，不要觉得一个产品稳赚不赔，就全部投入，这样会让你承担的风险变得很大，已经超出了你能够承担的能力范围，不要被一时的利益冲昏了头脑。不要为了获得多一点、再多一点的利益错过了最好的卖出时机。

别跟风，不做盲目的“羊群”

羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只头羊动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的草。在生活中，我们也经常不经意地受到“羊群效应”的影响。

经济学里经常用“羊群效应”来描述经济个体的从众跟风心理。因此，“羊群效应”就是比喻人都有一种从众心理，从众心理很容易导致盲从，而盲从往往会陷入骗局或遭到失败。

或许很多人会对此嗤之以鼻，人类的智慧当然远远高于这些平常动物了。可事实上，在日常生活中，“羊群效应”也很容易出现在我们自己身上。最常见的一个例子就是进行投资时，很多投资者就很难排除外界的干扰，往往人云亦云，别人投资什么，自己就跟风而上；而在结伴消费时，同伴的消费行为也会对自己的消费产生心理和行为产生影响。

随大流是很多人的习惯，你看人家都这样了咱也学人家吧。持有这样的观点的人永远也发不了财。像投资基金，若是2005年或2006年上半年在大多数人不看好的前提下投入的话，2006年年底可就1万元变2万元，2万元变4万元了。2006年年底大家都看基金赚钱，都买入，那么100%的回报就不太可能了。

可见，在不了解投资内情的情况下，不要盲目地跟风，我们一定要找人少的那条路走，大家都“扎堆”而去的地方未必是好地方；投资也不能跟风盲动，一定要找到适合自己的投资方式。

股市是“羊群效应”的多发地。股市的财富效应，让许多人觉得遍地是黄金，关键就是你的眼光和信息准不准，于是“宁可犯错，也不能错过”成为许多散户共有的心理，他们一是推崇身边的投资高手，二是盲目迷信各种来源的小道消息。

但事实上对于处在信息不对称和市场劣势的散户来说，要想成功地连续跑赢机构和大盘并不是那么简单。很多在公开场合经常吹嘘自己的投资如何成功的人，往往挑选的是自己一部分成功投资的“亮点”在大家面前炫耀。有的人都有过一些成功投资的经历，但是对于自己投资失败或是不足的经历，他们就很少向朋友和同事们透露。

因此，如果当你遇到这样的投资高手，切勿因为他们的只言片语就觉得别人总是赚钱比自己多，赚钱比自己快，影响了自己的正常心态。

而现在坊间流行的小道消息也同样值得投资者戒备。随着网络的普及，“消息”正以我们不曾觉察的速度影响着我们的投资决策。由于2007年以来入市的多是一些没有实际操作经验的新股民，他们最喜欢的就是从各种网站的股票、基金论坛上捕风捉影，有的人甚至愿意花上不菲的价格购买“机密信息”。结果就是很多人陷入了炒股只炒“代码和简称”的误区，一不知道上市公司的主营业务，二不了解公司的财务状况，只是凭借一些似有似无的小道消息就敢扑下自己的数十万资金，犯错不怕，只担心错过，误了赚钱的好时机。对于这种小道消息带来的“羊群效应”，投资者还是远而避之为好。

理财必须要克服自己的从众心理，不能盲目跟风，不仅在投资时要克服从众心理，在日常消费中也要克服这样的“小毛病”，让自己的理财能力体现在生活中的各个方面。

养成良好的投资习惯

《富爸爸，穷爸爸》里的富爸爸没有进过名牌大学，他只上到了八年级，可是他这一辈子却很成功，也一直都很努力，最后富爸爸成了夏威夷最富有的人之一。他那数以千万计的遗产不光留给自己的孩子，也留给了教堂、慈善机构等。

富爸爸不光会赚钱，在性格方面也是非常的坚毅，因此对他人有着很大的影响力。从富爸爸身上，人们不光看到了金钱，还看到了有钱人的思想。富爸爸带给人们的还有深思、激励和鼓舞。

穷爸爸虽然获得了耀眼的名牌大学学位，但却不了解金钱的运行规律，不能让钱为自己所用。其实说到底，穷与富就是由一个人的观念所决定的，但容易受周围环境的影响。

所有的有钱人都有一个共同的观念：用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。

正确投资是一种好习惯，养成这种习惯的人，命运也许会从此改变。而那些拥有了财富就止步的人，将会重新回到生活的原点。

一个人如果不养成正确投资的好习惯，让钱在银行睡大觉，就是在跟金钱过不去，就是在变相削减自己的财富。有很多人劳苦一生，到头来却还是穷人，就因为这些人不会把钱变成资本。

可以这样说，穷人都不是投资家，大多数穷人都只是纯粹的消费者。要想不再做穷人，就不但要努力挣钱，用心花钱，而且还要养成良好的投资习惯，主动猎取回报率能超过通胀率的投资机会，这样才能真正保证自己的钱财不缩水，才能逐渐接近自己的财富目标，才能过上更好的生活。

不过想投资首先还要会投资，正确投资。同样是一套房产，购买者可以自己住，也可以出租，还可以转手卖出。同是一套房产，购买者的不同处理方法就会产生不同的收益。

同样是花钱，有时可能是投资，有时又可能是消费，关键就要看花钱的最终目的是为了以后不断挣钱，还是单纯就为了花钱而花钱。

假如你花钱购买了一套房子，目的是为了让房租落入自己的口袋，那购买这套房子就是投资；如果购买这套房子，只是为了改善自己的居住条件，那它就变成了你的消费。

有钱人总会想尽一切办法把自己的钱变成资产；而穷人却总会心甘情愿地享受消费的乐趣。追其根本，无非是观念的不同。没钱人低头劳动，有钱人抬头找市场；没钱人用心挣钱，有钱人用心投资；没钱人空手串亲戚，有钱人慷慨交朋友；没钱人伸手领工资，有钱人考虑发工资；没钱人等待被选择，有钱人细细选择别人；没钱人学手艺，有钱人学管理；没钱人听奇闻，有钱人创奇迹。

有的人说：我没有钱怎么投资？多年之后，他将依然是穷人；有的人说：我很穷，所以我必须投资，几年后他将成为有钱人。

现实中不少人因为没有钱，但愿意尝试，从无到有，聚沙成塔；现实中还有很多人由于没有钱，因此什么都不肯改变，只能贫困一生！成功的投资者都是具有积极向上的心态和持之以恒精神的人。富有与贫穷，往往只在一念之间。

贫穷本身并不可怕，可怕的是习惯贫穷、蔑视投资的思想。长期的贫穷会消磨人的斗志，封闭人的思想，使人变得麻木而迟钝。思想上对贫穷的退让，会引起行动上在致富之路上的失败，最终只能一生与贫穷相伴。

只有那些崇尚财富，不向贫穷低头的人才会得到财富的垂青，才能成为真正的有钱人。

个人投资要量力而行

你可以大胆地投资，但是一定要量力而行，不要借钱，不要抵押，不要典当，不要刷信用卡，不要将身家性命全部拿来赌，只用些不怕全亏光的闲钱来投资。你能承受100%的风险，你就有勇气和耐心博取任何暴利，无论牛市或熊市，你都可以去投资，市场时时有机会，只要它不关门。

投资不在乎钱多钱少，几百元也可以开始，几千万元也不算很多，积少可以成多，细水长流终成江河。理财的核心是开源节流，投资的核心不外乎两个词：勇气、耐心。理财不等于投资，投资更不等于理财，因为不投资也是理财的一种开源途径。比如，你现在月收入1万元，你不做任何投资，你只是将钱存在银行里，也不用存定期，全是活期，你说，你的生活是不是非常的宽裕和轻松？当然，你肯定会说，那我退休后怎么办？家人生了大病怎么办？有了孩子怎么办？万一以后不能再每月赚1万元怎么办？那你需要知道一个永远也不可能有第二个人会告诉你的真相：金融业之所以存在，就是因为它用尽了无数的手段，唬得你整日杞人忧天！麻雀如果也像人类这样杞人忧天，那么它们也一定会来炒房、炒股，你懂了吗？这就是为什么不投资也是理财的一种开源途径。投资，你必定有赚有亏。不投资，你等于投资收益率永远为0，而0永远比任何亏损强万倍。以不变应万变，以静制动，无为而无不为，这才是投资的最高境界！

关于投资我们要做的准备有如下几点。

建立应急基金

手上要有现金或者现金等价物，如随时可以提取现金的银行卡。有人认为货币基金或者股票有很好的流动性，但如果有变现时差存在，还不能完全等同现金。

正确运用信用卡

当意外事情发生时，如失业或者疾病，信用卡透支额可以帮人渡过难关。但事实上，很多背负信用卡债务的人并没有失业或者染病，他们只是用信用卡去购买暂时无力用现金购买的东西，并背负16％左右的债务，那是愚蠢的。

为未来的生活投资，而不是为金钱本身。在利率低的时候，一方面，因为通货膨胀以及学费增长，存款账户里的钱很难支付孩子未来的学费，虽然看上去你做了计划；另一方面，看到利率太低的人却可能盲目投资，你要明白的问题是，你为什么要投资？为教育还是为养老？或者只是追求购买豪华别墅？不同的生活打算，投资计划及风险承担是有很大区别的。

转移风险与购买保险

买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，对你的财务影响到你不能接受的程度的时候，购买保险就是找到为你买单并带来财务稳定的人。记住，有些风险是你能承担的，有些风险带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外伤亡等，就最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则货不对板，就不能达到雪中送炭的效果了。

减少债务和为债务投保

如果有足够的支付能力就尽量减少债务，因为意外发生的时候，债主并不会心慈手软。信用卡的债务、购楼购车的债务都是受法律保护，要定期偿还的。同时，每增加一项负债，就等于增加了风险暴露程度，相应的保额就要提高。也就是说，你要多付一点保费，让保险公司在意外发生的时候为你的债务买单。

理财需要提前规划

有的朋友常常会误解，认为理财就是生财，就是投资赚钱。然而这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态。对于钱不多的家庭来说，顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，是多数人追求的目标。如何实现这些生活目标，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，及时地把握每一个投资机会，便是理财所要解决的。

成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。所以，从今天开始就要认识理财，做好理财规划，让理财伴随你的一生。

理财规划要规划什么呢？具体来说，应该从以下几方面着手。

投资规划

投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。

实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。

金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

居住规划

“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。

房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几年甚至几十年。

教育投资规划

一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。早在20世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在子女的成长教育上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年，舒尔茨运用美国1929~1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为173%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。

在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。

个人风险管理和保险规划

保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。

个人税务筹划

个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少缴税和递延纳税等目标的一系列筹划活动。

退休计划

当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀”变成了“七十不老，八十正好”。

美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。如何才能度过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划，可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。

遗产规划

遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。

遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。

理财预则立，不预则废

在树立了正确的理财观念后，更重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧。理财是一门学问，是需要学习的，但是只要掌握了技巧，成为理财高手也不是一件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等众多的投资渠道，我们可以根据自己的情况制定自己的理财计划，而且，还可以依靠专业人士的帮助。总之，只要认真分析，总能找到适合自己的投资理财方式。

凡事预则立，不预则废。理财也不例外，进行投资理财之前要有一个明确的计划。摩根斯坦利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。”如果没有明确的目标，自己的情绪很可能会随着每天股市的涨跌而起起落落，这是一种煎熬，与理财的初衷就相去甚远了，但是如果有理财目标的话，就可以很理性地面对市场的变化。

每个人都有自己不同的目标，比如你想要去欧洲旅游一番，而一些家庭想要买一部车，但是这些都只是一个模糊的想法而已。你究竟想要去欧洲哪几个国家？要旅行多久？住什么样的地方？……这些都是问题。不一样的计划需要的金钱也不一样。因此，应该把自己或者家庭的愿望转化成一个数字，一个明确、具体的理财目标。

把自己或者是家庭的愿望一个个都列举出来，划掉一些根本不可能实现的，把可行性目标列举出来。

目标要具有时效性，还要有一个可以检验的标准，例如，你想在两年的时间内买一部奥迪A6，这个目标的时效性就是两年的期限，检验的标准当然就是赚的钱和一辆奥迪A6的标价比较。

还有一点，我们投资理财得到的回报都是金钱而不是我们想要的房子、汽车，所以，有了确定的目标还是不够的，接下来的事情就是要把我们的目标进行金钱的换算。在换算之前，要把自己的目标确定化，模糊的目标不能量化。比如，你想要买一辆汽车，那么你就要具体化你的汽车了，要考虑买什么牌子的，要什么性能的，并确定耗油量等因素，把这些都确定了之后，你就可以把你的目标换算成金钱了，总的金额算出来那就是你的目标。

有时候，你确定的目标要经过很长时间才能实现，这个时候，最好的办法就是把目标分解成几个阶段，设定小目标，把近期能够完成的小目标换算出来，尽快去制定计划，找到恰当的理财方式去实现，如果一个一个阶段的小目标实现了，那么距离自己的总目标就更近了。

同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况和风险承受能力相适应，这样才能确保目标的可行性。确立了阶段性的理财目标之后，理财活动才能有条不紊地进行。

理财越早越受益

张爱玲有句名言“出名要趁早”，事实上一个人若想达成某个愿望，都要提早动身，因为人生没有假设，没有可逆性，时不待人。

投资理财，当然也应是越早开始越好。

趁早开始理财的优势是什么？

在说明趁早开始理财的优势之前，我们需了解一个财务管理中非常重要的原理，即货币时间价值原理。所谓货币时间价值，是指货币（资金）经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。简单来说，同样的货币在不同时间，它们的价值是不一样的。所谓价值我们可以认为是货币的购买力，即能买入东西的多少。现在的1元钱和一年后的1元钱，其经济价值是不相等的，或者说其经济效用不同。现在的1元钱，比1年后的1元钱经济价值要大，也就是说更值钱。

为什么会这样？

我们用一个简单的例子来说明。如果您将现在的1元钱存入银行，存款利率假设为10%，那么一年后将可得到1.1元钱。这0.1元就是货币的时间价值，或者说前面的货币（1元1年）的时间价值是10%。根据投资项目的不同，时间价值也会不同，如5%、20%、30%等。

假设一年后，我们继续把所得的1.1元按同样的利率存入银行，则又过一年后，将获得1.21元。以此方式年复一年的存款，则当初的1元钱将会不断地增加，年限够长的话，到时可能是当初的几倍。这就是复利的神力！复利也就是俗称的“利滚利”。

时间就是金钱！

我们知道了时间的神奇后，也就了解了同样的资金在5年前的投资和5年后投资的回报将会不同。所以，越早投资也就越快获得财富。就算你早一天投资，也会比晚一天要好！这就是趁早投资理财的理由，由时间来给你创造财富！

为了能够让自己拥有更多的财富，大家开始行动起来吧！