第4章 财商到了，财富就到了
追求财富首先要培育财商
“财商”这个词现在听起来已经不是很新鲜了。然而，回到一个最根本的问题：究竟什么是财商？
财商一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·T.清崎在《富爸爸，穷爸爸》一书中提出。
所谓财商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
有的人认为财商就是理财能力，理财能力就是财商，这种理解是片面的。财商不是理财能力，理财能力仅仅是财商能力体现的一部分，财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高是为了更好地提高你的理财能力，让你理财变得更加智慧，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意、创业等，这些一样可以给你带来财富。
对于理财，很多人觉得只有聪明人才能赚钱，其实，这是不对的。在投资理财过程中，智商因素的影响并不是最重要的。人在智力方面的差异是很小的，即使那些业绩卓著的投资高手，其智商并不一定是出类拔萃的。在生活中，我们也会看到类似现象：一些文化水平不高的人在买股票的时候能赚钱，相反，一些文化水平较高的人却屡屡亏损。
因此，我们发现，一个人智商不足，可以用财商来弥补；情商不足，可以用财商弥补；但是财商不足，智商再高也难以弥补。可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。
财商是一个人对金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解，它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。
关于财商的学习，我们可以向犹太人学习经验。犹太人的财商教育可以说是世界上最先进和最成熟的。犹太人生存能力非常强，全球金融圈中的很多精英，都是犹太人。
比如前任美联储主席格林斯潘，全球外汇、商品和股票投资家索罗斯，前纽约市市长、布隆伯格通讯社创办人布隆伯格，等等。
犹太人对孩子的财商教育从很小的时候就开始。最开始的时候，他们是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。
犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩；然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，买更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受最基本的例子。
犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观，个人的一生是其规划的范围。我们对于财富的追求和对美好生活的渴望，以及我们幸福的一生，都与我们的财商息息相关。
财商有助于对我们的一生作出合理的规划。
财商给你带来好运气
美国西北部蒙大拿的比特鲁山边有一座叫达比的小镇，多年来，人们都习惯于仰望那座晶山。晶山之所以得名，是因为被侵蚀，山体已经暴露出一条凸出的狭窄部分，那里布满微微发光的晶体，看上去有点像岩盐。早在1937年，这里就修建了一条直接越过这块凸露岩层的小径。但是，一直到1951年，都没有一个人认真地弯下身子去捡起一块发亮的矿石，好好观察它一下。
就在1951年，两个达比人——康赖先生和汤普生先生，看见一种矿石的集合物陈列于这个小镇，感到十分激动。他们看到矿物展品中的矿石标本上附有一张卡片，便立刻在晶山上立柱，表明所有权。汤普生把矿石的样品送到斯波堪城的矿务局，并要他们派一名检验员来察看这种“储量巨大”的矿物。
1951年的下半年，该矿务局派了一部采掘机上山采取矿石样品并进行了分析，认定这里确是极有价值的铁，并且是当时较大的铁矿石储藏地之一。
后来，一些沉重的运土卡车陆续奋力登山，又载着极为沉重的矿石下山，慢慢地闯出一条下山的回路；而在山下等待它们的是手中拿着支票的美国钢铁公司和美国政府的代表。他们都急于购买这些矿石，康赖和汤普生由此积累了巨额的财富。
康赖和汤普生发财看似得益于“运气”，但是设想一下，如果两个人没有对矿石的敏感，没有商业意识以及抓住商机的能力，发财的机会又怎能轮到他们？运气很重要，但财商起着最根本的作用。
有一位美国的经济学家说：“财富是一种运气。”对于相信命理观念的中国人来说，在为“运气”之说出自相信勤奋的美国人之口而感到惊讶的同时，又深以为然。“生死有命，富贵在天”的观念总是能够在现实中找到佐证。
一个开煤矿的小老板，在煤矿供大于求的年份，总是抱怨：“现在的煤矿真的不赚钱，卖煤还得求别人。”于是，他把煤矿以100万元的价格转让给了别人，自己改行去做别的买卖。如今他仅仅能够养家糊口，被他转让的煤矿却成为当地最大的煤矿，储量大，煤质好，拥有那所煤矿的人资产金额已经几十亿元了。
我们可以说，这是运气。但是，如果当初这个小老板能够坚持，或者认准自己的煤矿，或者看准市场前景，事情是否又会不一样呢？
正如天才需要1%的灵感加上99%的汗水，亚历山大·弗莱明“幸运”地发现了青霉素，这其中的“灵感”“幸运”的背后有其必然性的因素在里面。
人们可能因为“偶然”而致富，但是其中的必然性发挥着决定性的作用。财富创造的成功者无不具备丰富的财富知识和深刻的理财理念。
巴菲特在6岁时，就学会用2.5美分买6罐可口可乐，再以每罐多0.5美分的价格卖给度假的游客，当同年龄孩子还在哭哭啼啼跟父母伸手要钱时，11岁的巴菲特就已经买进了3股“花旗”；投资家罗杰斯5岁就开始在棒球赛场上捡空瓶赚钱，6岁时从父亲那里借了100美元作为做生意的启动资金，购买了一台花生烘烤机……他们能取得今天的成就，绝非偶然。
美国哈佛大学的教授通过研究发现，运气、遗产继承甚至高智力都不是财富创造中最重要的因素，重要的是辛勤工作、坚持不懈、善于计划，特别是严于律己的生活方式。
巴菲特曾说：“花时间帮助和教育我们的孩子理财。难道还有比这更美好的时光吗？”这不仅是“美好的”，更是必要的。为了避免学富五车也走向贫困，须将高财商当作你谋生的资本。
你的财商指数是多少
你了解自己的财商吗？
或许你是一个“月光族”，每月花钱无规划，手中的钱有多少花多少，活得潇洒；或许你是一个“房奴”“车奴”，每月为了还房贷、车贷而努力工作，你最怕的就是降薪或者失业；或者随着年龄的增长，你的职位越来越高，挣到的钱越来越多，但是钱给你带来的自由却越来越少，同时你的账单却越来越多……这些都是低财商的表现。
如何测定一个人的财商指数呢？是看他的薪水有多高、净资产有多少，还是根据他开的车型、住的房子的大小来衡量呢？
财商包括两方面的能力：一是金钱观念，正确认识金钱及金钱流通的规律；二是投资理财能力，按照金钱规律正确使用金钱的能力。
数英雄，论成败，天下财富在谁手。在美国，10%的人拥有90%的财富，90%的人拥有10%的财富。你要想富，你就得对金钱有一个全面的认识，对其本质和内在规律有一个全面的了解。
比尔·盖茨研究开发软件，成了世界首富；沃伦·巴菲特投资股票，很快成了亿万富翁；乔治·索罗斯一心搞对冲基金，成了金融大鳄……这些人虽然所处行业不同，但是因为掌握了金钱的内在规律，所以都获得了成功。财富成就是他们高财商的体现。
虽然金钱绝对是人维持生活的必要条件，但金钱并不会让人更有力量。如果不能掌握运用金钱的能力，那么赚到金钱亦会花光。哈佛成功人士的经验表明，金钱本身没有力量，懂得运用它的人才有力量。
或许，我们的父辈都是“穷爸爸”，只教我们好好读书，找好工作，多存钱，少花钱。钱赚少一点没关系，关键是工作要稳定。他们从没开发过我们的财商，指导我们如何理财。所以，财商对我们来说是迫切需要培养的一种能力。会理财的人越来越富有，一个关键的原因就是他们注重财商培养。
不管你的财商是高还是低，不管你是穷人还是富人，不管你聪明还是不聪明，财商教育事关你的生存。所以从现在开始，你应该学习如何提高你的财商。“信息+教育=知识”，没有财商教育，人们就无法将信息转化为可以利用的知识。
提高财商虽然不能让你立刻富有，但是至少可以让你生活得更好。而很多看上去有钱的人，并不一定是财务自由的人，但财商高的人一定能够通过努力来实现财务自由。《富爸爸，穷爸爸》一书中，富爸爸的晚年是快乐的，因为他的大部分时间都用来花钱而不是存钱，他的生活毫无拘束，自由自在。
“富口袋”来自于“富脑袋”
我们所熟知的成功者，无不是勤于思考的智者，他们平时就经常训练发现机会的能力，因而脑子里总能源源不断地迸出各种好点子。在美国，有一位久负盛名的金融业巨头，每当他作出重大决策之前，总会闭目养神休息5分钟，在半放松状态下进行思考，以激发自身的深度思考力和高度应变力。他解释说：“每当闭上眼睛，我便能取用更高智能的活水源头。”
美国堪萨斯州的盖伊博士，一生拥有200多项商业专利，为其带来了数千万美元的财富。盖伊博士是一位出色的商业天才，尤其是他训练思考力和创造力的法子，更是独树一帜——每当思考问题时，盖伊博士总会走进一间被他称为“个人沟通室”的房间。房间是隔音和避光的，里面有一张小桌子和一个沙发，桌子上放着一支笔、一叠书写纸和一个可控台灯。当盖伊博士需要思考时，就会走进房间，关掉台灯，放松地坐在沙发上集中精力思考。一旦头脑突然“灵光乍现”，盖伊博士会迅速打开台灯，将灵感源源不绝地记录在纸上，直到思路中断以后，他才重新审视所写的内容。实际上，这就是盖伊博士“头脑风暴”的主要手段。他依靠自己的思考力，为许多大公司和组织想出了一个个“价值连城的好点子”，并因此获得了巨额回报。
思考力决定思维方式，思维方式决定创富行为。思维方式大多以个人累积的经验为主导，经由灵感激发而产生好点子。盖伊博士就是根据已掌握的前提条件，清除心中已有的思绪，等待潜意识整理分析，迸发出“灵光一闪”的念头，然后保存并整理下来。伟大的发明家爱迪生就是根据类似的方法，制造出白炽灯、留声机等多种具有创造价值的商业发明。通过采用类似的方法，慢慢进行思考力和思维方式的训练，为激发商机创造可能。思考越多越灵活，脑子越用越好使，多经历这种“头脑风暴”的洗礼，你对财富的敏感度就会逐步增强，迸发出好点子的可能性也就越来越大。
在竞争压力如此之大的商业环境下，仅靠勤奋和吃苦就能成功吗？未必！勤奋和吃苦固然重要，但是“1%的创造力”却往往是决定财富多少的关键，这主要取决于你积累了多少知识和经验，是否勤于动脑，是否有足够的思考力和正确的思维方式。
财富规律告诉我们：新思路才能带来新财路。那么，如何才能快速更新思路呢？答案只有四个字：不断思考。财富源于头脑：脑袋空空，口袋空空；脑袋转转，口袋满满。人与人之间最大的差别是脖子以上的部分，一提到赚钱就只想到开公司、搞店铺，显然是不对的。实际上，发财的机会远不止那么几条路，关键看你怎么去想，怎么琢磨。思路决定出路，观念决定贫富，要富口袋先富脑袋。改变贫穷现状，改变你的财富思维，让自己的脑袋先富起来！
像富人一样思考和行动
21世纪什么人最值钱？答案是“富人”或者是“像富人一样满脑子鬼主意的穷人”。比如冯小刚电影《非诚勿扰》中葛优扮演的“秦奋”，在美国晃悠多年，虽然事业上没啥发展，但是学会了美国富人的思维方式，因而在影片一开始，就能用“缜密”的逻辑和“忽悠”的语言从范伟扮演的风险投资人手里赚来200万英镑。之后，他又用类似的技巧追求舒淇扮演的漂亮空姐。正是富人的思维方式，让他从穷小子变成了百万富翁。思考孕育新思维，创意激发新行动，财富多半是属于这种勤于思考和善于表达的人。
穷人希望得到鸡蛋，富人则希望得到母鸡，因为有了母鸡可以得到更多的鸡蛋。就像一位美国总统的经历：小时候同伴们戏弄他，往地上扔1元和5分的硬币，他总是会捡5分的硬币，因为如果捡1元的硬币，就不会有人再扔给他硬币了。这就是富人的财富复利思维，不怕麻烦，就怕没钱赚。
一堆木料，用它做燃料，分文不值；将它卖掉，能值几十块；如果你有木匠的手艺，将它制成家具再卖掉，价值几百元；如果你找到高级木匠，将它制作成高级屏风卖掉，那就值几千元。这就是富人思维的产业化做法，想方设法用更少的资本赚更多的钱。
穷人总是会把简单的东西复杂化，假使手里只有一个鸡蛋，就开始考虑一二三四五六七，想到了“农妇山泉有点甜”的好日子，继而又开始苦恼娶小老婆和教育孩子的问题，一激动“啪”地把鸡蛋捏碎了，什么都没了，一下子傻了眼。
富人则是想着如何把复杂的东西简单化，他们从不会考虑“一个鸡蛋引发的发财项目”，只是考虑怎样把鸡蛋吃掉或者折换成现金。富人习惯于把一个很复杂的赚钱项目，分解到最后变成“一、二、三”条问题，然后想办法解决这“一、二、三”条问题。问题一旦解决，项目也就成了。
因此，要想改变自己的生活现状，就要突破并升级自己的财富思维，像富人一样思考和行动。以富人的思路去思考，你才能获得更多的利益，才能使你的生活产生飞跃性的变化。
重视理财知识，提高财商智慧
每个人都希望过上幸福美满的生活，但幸福美满的生活需要一定的财富保障。心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重并进一步追求人生的最终目标。而要依层级满足这些需求，必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此，你必须认识理财的重要性，重视理财知识，提高财商。
在理财的道路上，由于各人的理财理念与方法不同，其最终获得的“收成”也是参差不齐的。在理财道路上，有许多的“十字路口”，倘若缺乏指导，随心所欲，势必将事倍功半，得不偿失。
比如，面对眼花缭乱的投资渠道，一些人往往无所适从，最终随波逐流，跟在“大部队”后面“依样画葫芦”。画得好倒也罢了，倘若画不好则将导致“赔率”颇高，到时再怎么抱怨也都无济于事。殊不知，从一开始在投资渠道的选择上盲目跟风，只顾盯住高回报却忽视高风险，就已犯下了理财大忌。
“你说，我是把钱存到银行，还是买股票呀？”刚刚拿到到期定期储蓄存折的张大妈，难掩兴奋的心情，询问邻居小李。看到周围很多人都通过炒股赚了不少钱，张大妈也跃跃欲试。
对股票一窍不通的张大妈选择向小李求助，因为她知道小李没事的时候经常炒股票。小李兴奋地支持张大妈炒股，说自己可以全权代劳。于是，从开户到选股，张大妈全权委托给了小李。然而，看到小李给自己选的股票价格连续5天下跌，张大妈傻了眼。
隔壁的老王也遇到了同样的状况，他说去年小李帮他选的一只股票现在已经退市了。这下可好，老王和张大妈都不停地抱怨小李没眼光。
听到了两人的抱怨，他们共同的邻居钱教授说：“亏了也不能怪别人。投资决策得自己拿主意，投资风险也得自己担，不能光听别人的。”
这可给新入市的张大妈上了生动的一课——投资要自主决策、自担风险、自享收益。很多新手尚未掌握基本的投资知识就急于开始投资，并对周围的一些获得较好收益的投资者、专业证券机构存在“崇拜心理”，往往会走入“羊群效应”的误区，损失惨重。
与上述“失败者”相异，生活有些人懂得理财是基于对自己的家庭财产、个人特长、所处环境等进行综合分析，随后再为自己设计一条合适的投资渠道，最终凭此取得良好的财富回报。
做任何事都讲求技巧，理财尤其如此。技巧运用的好坏，直接关系到理财的成败。那些成功者之所以事半功倍，前提是他们重视对理财知识的积累和专家的指导。如果投资者没有一点理财知识，即使机会在眼前，他们也不会察觉。比如，不知道什么是封闭式基金，什么是折价率，怎能抓住2006年封闭式基金的难得机遇？而且，这种机会纵使再来10次，倘对基金知识一无所知，也会一再错过。所以，巴菲特说得好：“最好的投资，是学习、读书，总结经验、教训，充实自己的头脑，增长自己的学问知识，培养自己的眼光。”可见，巴菲特这样的投资者都重视知识的积累，我们就更需要在这方面狠下工夫。
理财无小事。失败的理财过程也好，成功的理财过程也好，都是一种“人找钱”的人生体验。如巴菲特所言“钱找钱胜于人找钱”，只要树立积极的投资理念，懂得合理有效地管理资产，相信我们最终能打开理财的大门，体验真正属于自己的财富人生。
投资你的头脑
享有“钻石大王”美誉的查尔斯·蒂凡尼之所以能够取得如此辉煌的成就，很大部分原因在于他思考问题和观察事物的角度总是非常独到。我们可以通过具体的例子看看他是如何通过换了一个角度进行思考，变废为宝的。
很多年以前，美国穿越大西洋底的一根电报电缆因为破损需要更换，这则小消息平静地传播在人们中间。但是一位不起眼的珠宝店老板却没有等闲视之，他毅然买下了这根报废的电缆。
没有人知道小老板的意图，他一定是疯了，惊诧和异样的眼光围绕在他周围。可他呢？关起店门，将那根电缆洗净，弄直，然后剪成一小段一小段的金属断，然后装饰起来，作为纪念物出售。大西洋底的电缆纪念物，还有比这个更高价值的纪念品吗？
这样他轻松地发迹了，他买下一枚皇后钻石。淡黄色的钻石闪烁着稀世的华彩，人们不禁问，他自己珍藏还是抬出更高的价位转手？其实那是后话。他不慌不忙地筹备了一个首饰展示会，其他人当然都是冲着皇后钻石来的。可想而知，梦想一睹皇后钻石风采的参观者会怎样的蜂拥而至，蒂凡尼从此更是名扬世界。
每个人都有两样伟大的东西：思想和时间。随着每一元钞票流入你的手中，只有你才有权决定你自己的前途。愚蠢地用掉它，你就选择了贫困；把钱用在创利项目上，你就会进入中产阶层；投资你的头脑，学习获取资产的技巧，财富将成为你的目标和你的未来。
选择是你做出的，每一天，面对每一元钱，你都在做出自己是成为一名富人、穷人还是中产阶级的抉择。
改变固有的思维方式才能让你真正获得财务自由。你最大的资产其实就是你自己的脑子，但你最大的负债也是你的脑子。事实上，不是你做什么，而是你想什么。一套房子可能是资产，也可能是负债。如果一个人住在价值500万美元的房子里，那么这房子仍旧是一项负债。因为他每个月要花费2万美元来维护这套房子。你可以看到，每个月钱都会从他的兜里跑掉。如果他将房子租出去，他将获得固定的租金收入。其实，资产可以是任何东西，只要它能给你带来现金收入。
《富爸爸，穷爸爸》一书中提到，穷人和富人存在两种不同的思想，穷人是遵循“工作为挣钱”的思路，而富人则是主张“钱要为我工作”。富人是因为学习和掌握了财务知识，了解金钱的运动规律并为我所用，大大提高了自己的财商；而穷人则缺少财务知识，不懂得金钱的运动规律，没有开启自己的财商。
永远不要扼杀自己对财富的探求的想法。从你自己的内心深处去寻找这些想法！“财富在你们的心中”，你必须有意识地去利用自己的这些想法，利用它们去进行建设性的思考。当你只是习惯性地按以前的思维去处理事情时，你永远也不会发财，这是思想懒惰的一种表现。就像杜蒙特在《领导的思维》一书里提到的：“他们只是任由记忆的溪流漫过自己意识的田野，而他们自己只是懒洋洋地斜倚在岸边看着这一切的发生，然后，他们竟然告诉别人，他们在‘思考’！而事实的真相是，他们根本没有进行任何有实际意义的思考，只是在浪费自己的时间。”