十二、应变：不必杀鸡取卵

俗话说：“人算不如天算。”再精明的人都有失算之时，甚至应验《红楼梦》中那句话：“聪明反被聪明误。”正如对于风险更重要的问题应是如何减少风险带来的损失，对于失算更重要的应是如何避免失算带来的损失。

比如储蓄，要想多赚利息收入，自然应选择定期储蓄。定期储蓄的最大特点是事先约定存期半年还是一年或三年五年，期限越长利率越高。但是，如果没到约定的日期，将只能以活期储蓄计算利率，利息收入也就得大打折扣。比如，根据预期收入情况，你选择了一年期。然而，天有不测风云，由于某种意外情况，你急需这笔钱用，怎么办？如果发生这种意外情况的时间是在你刚存入定期的日子不久，那么按活期支取的损失微不足道，可以忽略不计；如果是发生在定期期满之前不久，损失就大了。不巧碰上这种情况，最佳的处理方式是“脑筋急转弯”——拿定期存单去办理小额质押贷款。

凡是未到期的整存整取、存本取息、大额可转让定期储蓄存单、外币定期储蓄存单和国库券等质押品，均可办理小额质押贷款。这种贷款由借款人提供其名下的有效定期存单等质押品和居民身份证，向开户银行申请贷款。不超过质押存单的到期日，且最长不超过1年，以一次为限，不办理展期。贷款额度不超过质押存单面额的80%，贷款金额起点为1000元，最高限额为10万元。贷款利率按同档次流动资金贷款利率确定，原则上可上浮10%，利随本清。如遇流动资金贷款利率调整，在贷款期限内利率不变。贷款不足6个月的，按6个月贷款利率确定，6个月以上1年以下的，按1年期贷款利率确定。不可逾期。逾期1个月以内（含1个月）的，按规定加收利息。超过1个月的，银行有权直接处理质押存单用于抵偿贷款本息。只要不逾期，都比直接提前支取快到期的定期存单更合算。

保险也可能遇上这种情况。本来计划好好的，根据自己的收入情况选定保额，按时缴费。如果不能按时缴纳，就得按自动退保处理，前功尽弃，损失比提前支取快到期的存单大得多。不巧碰上这种情况，也有一些更好的应急措施：

——积极运用宽限期条款。如果非要退保不可，也不妨将退保时间定在宽限期结束之后。

——可以将保险单作为抵押向保险公司申请贷款，待日后情况好转时再归还贷款本息。

——还可以让保险公司垫款缴纳保费，将原保单改为缴清保单，将原保单改为展期保单。

房产、收藏等项目变现能力更差，但除了贱价变卖这种最差的方式，也有一些较好的途径，如典当。典当的“游戏规则”是：将你有权处置的物品押进当铺，按估价贷出一定比例的现金，到一定时期还钱取物，逾期由当铺自行处置。这种筹资方式对于急需用钱的人来说是一条较理想的途径，素有“第二银行”之誉，我国也早有，只是由于众所周知的原因让我们久违了。近年来，典当行业在各地逐渐复兴。典当物品包括高档服装、家用电器、照相机、摄像机、摩托车、股票、债券、金银首饰、古玩字画、古董珍品等，很灵活。