一、理财为什么很重要

在投资市场中，投资的收益率和投资风险成正比的关系。投资风险越低，投资收益率就越低，相反，高风险的投资往往伴随着丰厚的投资收益率。银行定期存款是我们每个人都会做的一种理财行为。由于有“准国家信誉”做担保，可以说是最安全的理财方式。超高的安全性，注定了其超低的收益率。银行的定期存款利率会随着国民经济的发展而上下波动。以一年期定期存款利率为例，1993年时高达10.98％，而2015年则低到1.5％。

俗话说：你不理财，财不理你。理财是一种迫不得已的选择，因为每年的通货膨胀率都在吞噬着我们手中持有的货币现金。下表为1990年到2016年我国年通货膨胀率。

通俗地讲，通货膨胀率就是货币的贬值速率。货币贬值，意味着货币的购买力在下降。举个例子，2011年初假如100元可以买一块生日蛋糕，由于2011年的通胀率为5.40％，那么意味着在2011年末，100元的实际购买力只相当于年初的94.88元。在2011年末我们手中的100元是买不到那个生日蛋糕了，此时生日蛋糕的价格为105.4元。

从上表中，我们能计算出，1990-2016年，年均通胀率为4.33％。这是非常恐怖的数字，它意味着，如果我们不做任何理财努力，我们手中持有的货币现金会以每年4.33％的速度在贬值。用个例子能更加直观地看出通胀的伤害，假如在1990年初我们有10000元，放在家里不动，到2016年末，这10000元的购买力只剩下2875元。累计贬值高达71.25％。面对如此高的货币贬值率，理财就显得迫不得已、不得不为之了。

前面我们说过，储蓄是一种理财手段。因为储蓄是有利息的。那么储蓄的利息能否抵御通胀呢？下表是1990年以来央行公布的一年期定期存款利率变动表。

从上表中我们能计算出，1990-2016年，银行一年期定期存款的平均利率为4.17％。这个数字和我们之前计算出的同时期平均通胀率4.33％非常接近，但是还是小于通胀率。还用上面的例子，假如在1990年初我们有10000元，放到银行进行一年期的定期存款，到2016年末我们累计会得到32202元。上文中我们计算出了同期货币贬值率为71.25％，那么32202元实际相当于9258元。从这个结果看，这10000元经历27年时间，损失的购买力是7.42％。由此可见，银行储蓄是跑不赢通货膨胀的。

事实上，从我们在实际生活中的感受而言，我们身边的通胀率会比表格中的数字要高出不少。表格中的通胀率数字是考虑了全社会的生产生活要素后得出的。而我们老百姓更关心的是衣食住行这些生活必须要素。比如，汽车。1992年时，一辆上海大众产普通桑塔纳轿车售价18万元。2012年7月该车型停产时，售价为9万元左右。对于汽车而言，那真是越来越便宜。但是谁家也不可能年年都买汽车啊，汽车作为耐用品，一用起码10年。我们更关心的还是身边经常能用到的东西的价格。以我自己的经历来说吧。胡辣汤是北方人民非常喜欢的一种早餐。胡辣汤的价格在1990年是0.2元一碗。到2016年，价格基本稳定在3元一碗。27年价格上涨了14倍。再说说房价，以我所在的城市为例，2005年商品房价格大约为每平米1000元，2016年房价已经涨到每平米8000元，11年价格上涨了7倍。