3.3　｜理财启蒙书籍《小狗钱钱》值得看三遍以上

如果只能推荐一本理财类书籍，我会选择《小狗钱钱》，完全按照书本内容学习和操作，一年之内可变身理财达人。

这本书是很多人的理财启蒙书籍，也是我的理财启蒙书籍之一。

这本书讲了什么？

作者博多·舍费尔在《小狗钱钱》这本书中，借助一只会说话的小狗，把关于金钱的规律、理财的知识全部传授给了一个12岁小女孩吉娅。

在讲故事的过程中，让大家知道了作者博多·舍费尔从负债累累到衣食无忧只用了不到4年时间的秘密所在。通过整本书也给我们启发：我们应该培养下一代人对金钱的正确认识。

这本书所传递的信息再次验证了那句话：理财可以让你从无到有，也可以让你衣食无忧。

博多·舍费尔先生说，关于赚钱的规律不是他发明的。他认为自己做的事情只是将富裕和成功的规律用自己的语言进行诠释和整理。

这本书值得你看三遍以上，如果在看完书以后还能趁热打铁写读书笔记，或者跟朋友复述书中的内容，效果会更佳。

那么，理财启蒙书籍《小狗钱钱》好在哪里？

3.3.1　它是一本可以陪伴很久的书

经典之所以是经典，也许是因为作者的功力实在太深厚，深厚到普通读者只能在自己达到一定高度后才能真正意识到它的价值。金庸的小说是这样的，四大名著是这样的，《小狗钱钱》也是这样的。

在学习理财的不同阶段，看这本书会有不一样的理解。

当我还是一个理财小白的时候：（1）对自身的财务状况没有头绪；（2）不会觉得财经资讯对自己有什么影响；（3）认为理财的目的就是找到收益能比活期存款高的理财产品。

那个时候看《小狗钱钱》只有两个发现：（1）为了实现财务自由，我们应该养一只会生金蛋的鹅；（2）原来我们应该拿自己的兴趣爱好去赚钱。

当我已经是一名投资达人的时候：（1）已经能解读财经资讯，对升息、降息等政策能快速反应；（2）开始对不同的理财产品有研究，也有一些特别擅长的投资领域；（3）已经完全熟悉并且掌握了基金这款理财产品，让资产增值的速度更快。

那时候看《小狗钱钱》多了一个发现，原来我们应该投资一些熟悉的领域。

当我已经是一名理财达人的时候：（1）已经能诊断、分析和调整自己的财务状况；（2）也能解读财经资讯，对升息、降息等政策能快速反应；（3）还知道如何挑选最适合自己的理财产品；（4）精通至少一款理财产品，比如基金，让资产增值的速度更快；（5）能意识到现金管理的重要性，也知道风险转移的方法，以确保个人和家庭的财务安全。

这时候看《小狗钱钱》，我发现，原来关于理财的方方面面它都已经讲到了。

比如，梦想储蓄罐。

可能很多人在看这本书的时候并没有特别理解做这件事情的意义所在，但是，当一个人在理财这条路上开始迷茫，并且开始为投资产品焦虑的时候，反过来看这一条，你会发现，原来制定目标能让一个人做到从容，并且脚踏实地。

想想看，有多少人是把理财等同于投资的，以为理财的终极目标就是增值，却没有想过，增值的目的又是为了什么。

制定理财目标的重要性就在于，目标决定了工具的选择，很多看上去很棒的理财产品未必适合你。虽然条条大路通罗马，但是，也许只有一条是最适合你的。

再比如，梦想相册。

有梦想，再做一个梦想相册，收集一些与这些愿望相关的照片，钱钱称之为通过图片来思考。每天看几遍相册，想象自己已经实现了愿望的情景，这样的做法能让一个人记住自己的初心。成功的投资需要有跑马拉松的毅力，这些图片可以为你在漫长的煎熬中提供动力。

在大学期间认识的那个雅思老师，为了时刻提醒自己奋斗，她把澳大利亚的各种景点的照片贴了一屋子以提醒自己不要忘记自己的梦想。她也始终认为，贴图片提醒自己不忘初心这件事情给了她很大的动力。之后她成功实现了自己的梦想，也跟我们分享了她在澳大利亚留学期间的照片。

又比如，成功日记。

很多人可以成为一名投资达人，却未必能成为一名理财达人。

有目标，有梦想相册还不够，还要对自己有足够的信心，这就是成功日记的作用。

有的人可能不习惯做计划，或者说之前有做过计划，但是因为计划缺乏可行性导致失败，多次以后，就在制定计划这方面失去信心。成功日记，就是为了重塑你的自信，相信自己可以成为一个有计划的人，能执行计划，并且把计划做好的人。

当你在追求梦想的过程中想要放弃的时候，你会意识到原来给自己一份愿望清单、一本梦想相册真的很重要；当你在缺乏流动资金而不得不提前卖出还在赚钱或者还处在亏钱状况的股票或基金的时候，你会意识到原来要像陶穆太太一样在保险柜放一笔备用金；当你在学习的过程中发现没有动力的时候，有一个理财俱乐部是多么的重要；当你还不知道理财能达到什么效果的时候，你会意识到原来身边有一个像钱钱一样可以学习的榜样是多么幸福。

这就是《小狗钱钱》的厉害之处，从理财小白到理财达人，你会遇到什么问题，回过来重新翻看，你都能找到答案，收获不一样的内容。

我们也才会发现，原来任何的细节，都是有必要的。

如果你还没有意识到它的价值，说明你实践的还不够多。

3.3.2　它有着完整的理财规划体系

在这本书中，它教给我们一个完整的理财规划体系，包括：攒钱、护钱、钱生钱。

学习理财的终极目标，是养一只会生金蛋的鹅，也就是钱生钱。

为了更快地养肥这只鹅，就有必要用更快的方式养鹅，涉及的问题就是如何才能攒到更多钱。

为了不让这只鹅中途被宰杀，还要学会时刻储备一些资金来备用，这叫护钱。

首先，攒钱。

基金可以带来丰厚的回报，平均收益率12％是可以实现的。

按照陶穆太太给大家讲解的72法则，利用12％的投资工具，只要6年左右，就能让2万马克变成4万马克；20年后，这2万马克差不多就是现在的10倍，也就是20万马克。

从现在开始投资俱乐部每月都投资1000马克，如果能从中获得12％的回报，那么20年后他们的钱将会超过87万马克。如果再加上一次性投入的2万马克，那么20年后，投资俱乐部的钱就将超过100万马克。

实现百万富翁的梦想其实很容易，只需要稍微借助一下金融工具的力量就可以。如果想缩短实现百万富翁梦想的时间，那么只需要增加每年投入的钱就可以了。假如还是按12％收益计算，如果每年投入6万元，10年左右就能实现百万富翁梦想；如果每年投入10万元，那么只要7年就可以实现百万富翁梦想了。

当然，为了更快地攒钱，还可以通过自己的兴趣爱好去赚钱。

博多·舍费尔认为，任何一个人都可以拿自己的兴趣爱好赚钱，这其实也是在告诉很多人开源的方式。

其次，护钱。

做到理性消费，就能一劳永逸地解决财务困境。

钱钱借着帮吉娅的爸妈解决财务困境的机会给到我们四个忠告：（1）避免让信用卡成为财务困境的源头；（2）把每月的债务控制在能力范围之内；（3）强制储蓄，在减少还款压力的同时储蓄，这样才能避免日后借新债还旧债；（4）分清想要与必要的消费需求。

陶穆太太的保险箱也告诉我们一个道理，一定要有一笔可供应急的流动资金。

最后，钱生钱。

用钱生钱的本质是为了获得现金流，或者说是被动收入来源。

我们可以通过养一只会生金蛋的鹅来获得被动收入；还可以通过创业，或者说打造一个赚钱系统来获得被动收入。

很多人以为创业就要租办公场地，就要很多对应的设施，但是吉娅和美国小男孩达瑞用自身的例子告诉你，创业其实很简单，打造赚钱系统也很简单。

当吉娅照看狗狗们的工作忙不过来的时候会请莫尼卡来帮忙一起干这份差事，然后把拿到的钱分一半给她。一开始吉娅觉得这样做有点不公平，因为莫尼卡干了全部的活，而她已经可以什么都不用做了，但自己却和莫尼卡拿一样多的钱。不过马塞尔告诉吉娅一个很重要的原则：“你干的活最多只值报酬的一半，另一半报酬源于你的想法和实施这个想法的勇气。”

吉娅从她的小帮手那里意识到，很多人其实真的没有勇气去找活干。吉娅也曾建议莫尼卡自己去找遛狗的工作，而不是做她的帮手，但是莫尼卡却告诉吉娅，自己不敢向陌生人搭话询问有没有活干，再说她能从吉娅这边拿到这么多零花钱已经很满意了。

再到后来，吉娅的业务能力大大增强了，渐渐地越来越多的人把他们的狗交给她照顾——整整16只狗，所以吉娅雇了一些朋友和同学帮忙。

吉娅一开始觉得给这些帮手的报酬比较少，心里有点不踏实，但后来她想，这就像一个公司，这个主意是她想到的，顾客也是她找的，她应该拿到更多的报酬，而且重要的是，她的帮手们对这个报酬完全满意。

3.3.3　它还具备很强的指导意义

如果月收入只有3000元，该怎么理财？

我们可以直接套用《小狗钱钱》教给我们的方法：

第一步，思考金钱的意义，你为什么要理财，你有什么一定要完成的梦想吗？

因此，你要开始制定自己的理财目标，也就是思考你攒钱的方向，最好具体量化实现这个目标需要用到的资金数额，比如5年后的购房首付10万元。

第二步，分配你的收入，既然这个理财目标对你来说这么重要，你是不是应该优先满足储蓄的需求，也就是我们说的强制储蓄。

因此，你还需要做一件事情，那就是记账，把每个月固定与不固定的支出项目都统计出来，然后想一想哪些支出项是可有可无的，在想一想如果在拿到收入之前强制扣掉几百块，会不会对接下来的其他支出造成影响？

假设每月强制储蓄500元，那么为了攒够10万元的购房首付，需要花费将近17年的时间，估计那时候房价早就高到我们想象不到的高度了。

第三步，为了尽可能快的实现5年后10万元的购房首付款梦想，必须要三条腿走路。

1.开源，每月结余500元太少，如果能每月结余1700元，那就能完美的解决问题了；

2.节流，说不定每月再省省，还能多出几百块；

3.投资，每月结余500元，如果回报率有43％，也能完美解决问题，问题是这种理财产品几乎找不到；而每月结余1300元，如果回报率有10％，也能完美解决问题，这种理财产品是比较容易找到的。

所以，三条腿走路，既要开源、节流，又要学会做一些基本的投资技巧，比如基金定投。

第四步，为了保障实现理财目标的钱能专款专用，我们还需要做一个很重要的事情，那就是“护钱”。

一定要有流动资金，另外购买相应的保障型保险，确保买房的钱不被突发的资金需求而占用。