1.2　｜制定一份理财规划书

理财，也叫理财规划，通过调整支出的顺序和比例，并且借助相关的理财工具，比如保险、基金和信用卡等，可以在有限的收入范围内最大化的满足各种支出需求。

如果把人生比作是一场旅行，那么，整个人生中那些想做和必须做的事情相当于每一个想去和必须去的旅游景点。

可以用制作一份旅行攻略的思路去制作一份理财规划书。

那么，如何制定一份理财计划书？

1.2.1　设定具体化的短、中、长期理财目标，或者说设定具体的攒钱目标

很多人认为自己不停歇地做投资，做资产增值就是有效率的，他们忘记了自己为什么要做资产增值。

为什么做投资亏的钱比赚的钱多？为什么做投资总是踩到坑？为什么找不到最赚钱的投资产品？归根到底，是没有目标。

可以把理财目标分成两大类：必要的理财目标和想要的理财目标。

一类是必须要做的，非常刚性的需求，相当于人生中必去的景点，比如用5年攒够100万购房首付款、用20年攒够200万留学金、用30年攒够550万养老金等。

一类是可做可不做的，具有弹性的需求，相当于人生中非必须、可选择的景点，比如出国度假、买奢侈品、继续深造等，这些理财目标没有特别多的要求。

想要的理财目标因人而异，主要讨论必要的理财目标。

如果把“20—30年的供房计划”、“10—20年的子女留学金计划”和“20—30年的养老金计划”当做我们人生旅程中最重要的三个“景点”，那么，我们是一次只完成一个计划，还是三个计划同时进行呢？

很多人喜欢有选择的做事情，A or B or C，先做房奴，再做孩子奴，然后才来考虑自己的养老问题。

不过，用A and B and C的方式有更多的好处。

我们以做旅行攻略为例：

假设A、B、C、D、E、F这六个景点都是必须去的景点，事先查找地图可能会发现A和E、F这三个景点可能就在一起，那么，我们在一天之内就可以把这三个景点都逛一下，或者把酒店选择在这些景点的附近，更方便我们的出行。

这样做的好处是，在节约时间和成本的同时，还不会留有遗憾。

如果事先并不知道这些景点之间的距离，很有可能在一天之内来回两个最远的景点之间，不仅把时间都浪费在了路上，还浪费了很多车费，同时还把人搞的很累。

同理，把人生中最重要的三个攒钱目标统筹起来安排的好处是，将会有更多的时间来应对各种不确定，以便快速调整方案，不至于陷入临时抱佛脚的焦虑状况。

不过有人说，我没有具体的理财目标，只想拼命攒钱。

即使没有具体的理财目标，也有制定理财规划的必要，我们可以做到不因攒钱影响正常生活。理财规划的目的是为了让自己更从容、更精彩和更不留遗憾。如果因为做这些事情反而不利自己的目的就得不偿失了。

1.2.2　把我们的大目标量化为每年或每月的小目标

我们可以制定很大目标，也要懂得把这些大目标量化到每年或每月的小目标，这样才有一步一个脚印的动力。

比如，攒一笔30年后的550万养老金，假设用基金定投的方式去攒这笔钱，并且这笔钱可以收获10％的年复利回报，那么，量化到每年的投资额度为3万元，量化到每月的投资额度为2650元。

如果一个普通工薪家庭的年薪只有20万，看着550万的养老金目标绝对会没有太大的动力，不过，把这个目标量化到每年3万或每月2650元之后，一定会觉得要实现目标是一件很轻松的事情。

1.2.3　分析自己的财务状况，判断理财目标的可行性

这些财务状况，包括：个人或家庭各项支出的比例，个人或家庭每月的结余等。

已经制定了具体化的目标，这些目标是否具备可行性，就需要根据自身的财务状况去做出判断。

当小孩进入义务教育阶段，就可以开始同时执行这三个计划了。

为了确保家庭财务的安全，也为了确保能同时满足三个目标的需求，认为任何一个单项的理财目标所占用的资金都不要超过一个家庭月结余的30％。

如果一个家庭的月结余为1万元，那么，该家庭的房贷压力最好控制在3000元以内，投入留学金账户的钱也要控制在3000元以内，投入养老金账户的钱也一样要控制在3000元以内。只有这样做，才能在顺利执行计划的同时，也能享受到当前的生活。

如果一个单项计划的资金超过了月结余的30％，可以认为该理财目标没有可行性，必须重新调整方案，要么降低我们的目标，比如买一个更小的房子，或去一个费用更便宜的国家留学；要么延迟实现目标的时间，比如推迟退休的年龄；要么增加投资的风险，比如用基金定投代替银行定存等。

通过这个部分，我们就知道，理财产品没有好坏之分，只有适不适合。我们要尽量挑选最适合自己的，也能驾驭的理财工具。

我们可以综合理财的目标、可供准备的时间和自身的财力，挑选最适合自己的理财产品。

收益是对你资金占用的一种补偿，所以，资金被占用的时间越长，你就有理由要更高的收益。从这个角度你就能理解，为什么银行定存的利息高于活期存款，12个月期限的理财产品收益高过一个月期限的理财产品。比如，某互联网理财平台12个月期限的产品年化收益率为9％，但是1个月期限的产品年化收益率却为6.5％。如果投资1万元，前者可以获得本息和10900元；但是投资12次1个月期限的产品本息却只有10650元，就算是复利投资，本息和也只有10000*（1+6.5％/12）12=10669.72元。

预期收益率是投资者承受各种风险应得的补偿，所以，资金的风险越高，你也有理由要更高的回报。从这个角度就能理解，为什么股票型基金比债券型基金有可能获得更高的回报，因为股票型基金的波动比债券型基金大。

所以，做好理财规划，先想清楚自己要达到什么目标，然后再来挑选理财工具才能避免各种“理财陷阱”。以积攒子女的高等教育金和自己的养老金为例，因为是刚性需求，所以它们对资金的安全性要求就很高，那么就算P2P的收益超过30％也不能贸然投资，反而较低收益的银行定存、年金保险，或基金定投会更适合。

当然了，如果收入水平不一样，可供挑选的理财产品也可以不一样。以积攒五百万的养老金为例，高薪的人可选择的理财工具自然要多一些，如果一次性投入的数额大，又不想太麻烦，低回报的年金保险便是极好的选择，甚至投资房产、做银行定存也是可以的；但对于一些每月结余不多的普通工薪阶层来说，可供选择的理财工具却少之又少，最好的选择就是基金定投了。

市面上的理财产品成千上万，可以按流动性、收益分类、风险程度等进行分类。一般流动性越强的理财产品，收益就越低，比如活期存款的收益就比银行定存低。

要从成千上万的理财产品中挑选到最适合自己的，建议可以考虑两点：

第一，根据不同的理财目标来搭配理财产品。

比如准备刚性需求的子女高等教育金，就算P2P的收益超过30％也要谨慎考虑；但如果是准备有弹性的旅游经费，那么选择高收益、相对“高风险”的P2P也是可以的。

第二，根据准备的时间长短来挑选理财产品，时间越长，资金能承担的风险就越大，可供选择的理财产品越多。

按照流动性可以把理财产品分成这些类：

现金管理工具：活期储蓄、货币市场基金、信用卡等；

中短期工具：银行理财产品、券商集合理财、国内信托；

中期管理工具：股票、基金、债券、黄金；

中长期管理工具：投资连结保险、国内基金定投；

长期投资管理工具：保险、房地产、海外基金定投。

高收益衍生工具：收藏品等。

以准备刚性需求的子女高等教育金为例，假设只有3年时间准备，在对资金的安全性要求就很高的情况下，就只能挑选那些能够在三年之内变现，并且可以保障资金安全的理财产品，比如银行定存等。但如果有15年时间准备，选择银行定存就太可惜了，反而基金定投是最佳的方式。当然，选择基金、股票和年金保险做组合投资也是可以的，用基金和年金保险来降低风险，又可以用股票来拉高投资组合的收益率。

前者需要的资金需求大，但后者在时间的作用下可以以小博大，所以说，越早投资越好。

1.2.4　要有B计划及预见未来

在做理财规划方案的时候，我们既要同时做几份备选方案，也要预见长达10年、20年、30年或以上的有可能影响计划正常运转的各种不确定因素。

通过借助各种理财工具，比如保险、信用卡等，来确保一项理财计划不被打乱。

以积攒30年后的550万养老金为例：

假设每月强制储蓄2650元用于做基金定投是实现30年后550万养老金最有可行性的方案，那么，为了保障这笔钱可以专款专用，以便最终收获10％的年复利回报，就很有必要做好长达30年的资金安排。

具体来说，要预见未来的30年内，甚至50年内有可能发生的突发用钱情况，比如一笔大额医疗支出。

如果把积攒550万元养老金的过程比作是养一只会生金蛋的鹅的过程，那么，要做的事情就是保障这只鹅不被提前宰杀，或者被杀鹅取卵。

所以，很有必要提前给全家人买好保障型保险，也很有必要建立一笔紧急备用金，最好还要申请几张信用卡备用。