1.4 金融机构

金融机构（Financial Institution）是在金融体系中具体执行金融功能的机构。常见的定义认为，金融机构是指从事金融业的有关金融中介机构，但这是不全面的，因为金融机构既包括金融中介职能机构，也包括监管机构。

通常来说，按照不同的标准，金融机构可划分为不同的类型。

1.4.1 按照地位和功能划分

按照地位和功能可以将金融机构分为以下四大类。

1．实施货币政策和履行监管职能的金融机构

这一类是实施货币政策和履行监管职能的金融机构，主要包括：

（1）中央银行。中央银行主要负责发行货币、实施货币政策和行使一部分监管职能（一般是宏观监管）。

（2）监管机构。我国针对银行业和保险业进行监管的是中国银行保险监督管理委员会，简称银保监会；对证券行业进行监管的是中国证券监督管理委员会，简称证监会。

（3）政策性金融调节机构。这类机构一般都与社会保障、行业调控有关。例如，全国社会保障基金，简称社保基金，主要是为了应对未来老龄化而储备的战略资金的运营和管理；此外，还有在银保监会下的中国保险保障基金有限责任公司，其主要是为了应对保险公司破产等风险设立的。

2．银行

银行包括政策性银行、商业银行和村镇银行，下面主要介绍前两种。

（1）政策性银行。政策性银行是指由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标，在特定领域开展金融业务且不以营利为目的的专业性金融机构。20世纪80年代末，我国金融体制改革确定了实行政策性金融与商业性金融相分离的方式，一方面组建政策性银行，承担严格界定的政策性业务；另一方面大力发展商业银行的专业能力，提升金融服务质量以满足市场经济的需要。

政策性银行一般不以营利为目的，为贯彻、配合政府社会经济政策或意图而进行经济活动（如投资和放贷）；同时在特定的业务领域内，政策性银行还直接或间接地从事融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理的工具。

我国的三大政策性银行分别是国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，它们分别为重大项目开发、进出口和农业发展提供金融服务支持。

（2）商业银行。商业银行是老百姓接触最多的金融机构，虽然走进银行实体网点的人越来越少，但我们仍然需要使用银行的App或网上银行来完成许多金融业务。

商业银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它的主要业务是吸收公众存款、发放贷款及办理票据贴现等，这是传统商业银行利润的主要来源，但商业银行也在发展新的中间业务，如承担金融产品售卖赚取佣金、为高净值客户提供专属投资服务等。

目前我国的政策性银行和部分商业银行，如表1-3所示。

在互联网经济的影响下，出现了互联网银行，如腾讯旗下的微众银行、阿里巴巴旗下的网商银行及新网银行等。

3．非银行金融机构

非银行金融机构包括保险公司、城市信用合作社、证券公司（投资银行）、财务公司、第三方理财公司等。

（1）保险公司。保险公司是指依《保险法》和《公司法》设立的公司法人。保险公司收取保费，将保费所得的原始资本用于投资债券、股票、贷款等资产，运用这些资产所得收入支付保单所约定的“因为保险标的发生损失而进行的保险赔偿”。

保险公司通过上述业务，能够在投资中获得高额回报并以较低的保费向客户提供适当的保险服务，从而盈利。

保险公司按照投保标的可分为两类：

● 人身保险业务：包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

● 财产保险业务：包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。

（2）城市信用合作社。城市信用合作社是指为城市集体企业、个体工商户以及城市居民服务的金融企业，是实行独立核算、自主经营、自负盈亏、民主管理的具有法人地位的独立的经济实体。其主要设在大中城市，不得设立分支机构，受中国人民银行的领导、管理、协调与监督。

它的主要业务包括办理城市集体企业和个体工商户及实行承包租赁的小型国有企业的存款、贷款、结算业务；办理城市个人储蓄存款业务；代理经中国人民银行批准的证券业务；代办保险及其他代收代付业务；办理经中国人民银行批准的其他金融业务。

当前许多城市的信用合作社已经转为农商银行，如北京农商银行、上海农商银行等，之后除了可以继续原有业务，它们还可以将银行作为平台提供更多金融服务。

（3）证券公司。证券公司是专门从事有价证券买卖的法人企业，分为证券经营公司和证券登记公司。狭义的证券公司是指证券经营公司，是经主管机关批准并到工商行政管理局领取营业执照后专门经营证券业务的机构，一般它具有证券交易所的会员资格，可以承销发行、自营买卖或自营兼代理买卖证券。需要强调的是，一般普通投资人的证券投资都要通过证券公司（经济提供商）来进行。

不同国家的证券公司的称谓也不同，普遍有以下几种：

● 在美国，被称为投资银行（Investment Bank）或者证券经纪商（Broker-Dealer）。

● 在英国，被称为商人银行（Merchant Bank）。

● 在欧洲（以德国为代表），由于一直沿用混业经营制度，因此投资银行仅是全能银行（Universal Bank）的一个部门。

● 在东亚（以日本为代表），被称为证券公司（Securities Company）。

4．外资、侨资、中外合资金融机构

其主要包括在中国境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构，如表1-4所示。

1.4.2 按照金融机构的管理地位划分

按照金融机构的管理地位，可划分为金融监管机构和接受监管的金融企业。

中国人民银行、银保监会、证监会等都是代表国家行使金融监管权力的机构，其他的所有银行、证券公司和保险公司等金融企业都必须接受其监督和管理。

1.4.3 按照是否能接收公众存款划分

按照是否能接收公众存款，可划分为存款性金融机构和非存款性金融机构。

存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得资金，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等；而非存款性金融机构则不得吸收公众的储蓄存款，如保险公司、信托金融机构、政策性银行及各类证券公司、财务公司等。

1.4.4 按照其他划分

按照是否担负国家政策性融资任务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。

● 政策性金融机构是指由政府投资创办、按照政府意图与计划从事金融活动的机构。

● 非政策性金融机构则不承担国家的政策性融资任务。

按照是否属于银行系统可划分为银行金融机构和非银行金融机构。

按照出资的国别属性，又可划分为内资金融机构、外资金融机构和合资金融机构。

按照所属的国家，还可划分为本国金融机构、外国金融机构和国际金融机构。

2010年5月25日，中国人民银行发布了《金融机构编码规范》（以下简称《规范》），从宏观层面上统一了中国金融机构的分类标准，首次明确了中国金融机构的涵盖范围，界定了各类金融机构的具体组成，规范了金融机构的统计编码方式与方法。该《规范》对金融机构的分类如表1-5所示。

在金融机构进行的各项金融业务中，有许多地方可以逐渐被人工智能技术所取代，这就促使了许多金融科技公司的出现。

（1）2017年6月27日，蚂蚁金服在北京召开“定损宝”发布会，宣布首次将深度学习图像技术应用于车险定损的场景中。长期以来，车险定损（通过现场拍摄定损照片确定车辆损失，以作为保险公司理赔的依据）是车险理赔中最为重要的操作环节。以往传统保险公司的车险处理流程一般为报案、现场查勘、提交理赔材料、审核、最终赔付，这让用户和保险公司都产生了时间和人力等成本。蚂蚁金服的“定损宝”不仅能通过AI算法逐步替代定损环节中重复性的人工作业流程，还能降低车险定损环节中的人力及管理成本，并且希望在未来能通过深度学习技术解决用户理赔时间较长的痛点，使用户在车险理赔过程中可以在现场拍照上传图片，在几秒内就能得到准确的定损结论，并快速获得理赔。

（2）2018年4月18日，中国建设银行旗下的全资金融科技公司在上海揭牌，该公司全名为建信金融科技有限责任公司（简称建信金融科技）。据了解，作为国有银行成立的首家银行系金融科技公司，其注册资本为16亿元人民币，由建银国际（控股）有限公司通过旗下全资公司全资持股。

（3）2018年8月10日，人工智能独角兽公司第四范式宣布与中国工商银行签约，它们合作的主要内容是基于人工智能平台“第四范式先知”，为中国工商银行提供通用的AI基础设施和标准化应用流程，帮助中国工商银行自主构建覆盖营销、反欺诈、审批、贷后管理、运营等全生命周期的AI业务场景应用。同时，第四范式正式推出“银河计划”，预计在未来3年投入上亿元构建金融赋能培训体系。为银行业和合作伙伴培养1000位“AI+金融”的专业人才，从而为银行业各个业务场景的AI化转型升级提供充足的人才储备。

许多类似的新闻或案例都说明金融业正在和人工智能相融合。