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一、如何辨识“借贷型”诈骗？

案例7中所反映的“借贷型”诈骗与一般民事借贷纠纷有着本质区别，根本的区别点就在于行为人的主观故意，日常生活中可以结合以下因素综合判断和认定。

第一，借款人借款前的财务状况和许诺利息情况。在正常民间借贷中，借款人一般都会从自身经济实力出发决定借款数额及利息，以确保自己有能力偿还。而在借贷型诈骗中，借款只是行为人的“假意”，非法占有才是其“真心”。如同案例7中的彭某一样，在借款时根本不考虑自己有无偿债能力，而多是以高息诱骗被害人的借款。因此，当察觉到自己可能上当受骗时，应当对照许诺利息情况，调查清楚借款人借款前财务状况的事实，这是判断行为人是否具有非法占有主观故意的重要依据。

第二，借款人借款时的理由及借款实际用途情况。正常的民间借贷理由一般是正当的，偶有掺杂虚假或夸大成分也在人们能够理解的范围内，而且借款基本是用在借款理由上，即使有变化也在情理之中。而“借贷型”诈骗则是通过虚构事实、隐瞒真相的方式，完全“不靠谱”，借款实际用途则与借款理由“八竿子打不着”。

司法实践中，常出现许多如同案例7中彭某一样的犯罪嫌疑人，明明负债累累且没有了收入来源，还主动“拆东墙补西墙”，不以为耻，反而觉得自己很有能耐，用借来的钱虚张声势，采取穿名牌、买豪车、出入高档场所等方式包装自己，虚构经营项目，持续行骗，非法占有债权人财产的故意十分明显。

第三，看无法偿还借款的真实原因和还款态度。正常民间借贷未能如约还款，一定有较为客观的原因，有据可查，有行为可见，借款人的还款态度也应当是积极主动和诚恳的。而“借贷型”诈骗由于一开始就“没想还”，借款人一般是随意挥霍，或将借款用于高消费、盲目的高投资。在骗术败露、骗不到钱后，借款人就开始玩失踪、失联，主动隔绝与债权人的联系，甚至直接携款潜逃。这些行为和态度都可以直接反映出借款人非法占有的主观目的。

综上，需要结合上述三点因素综合判断犯罪分子的主观故意，不能以偏概全，妄加定论。日常生活中，借钱与被借钱都在所难免，公民一定要坚守自身信用，因为一旦信用受损想重获信任将会十分艰难。

需要特别提醒债权人的是，借款给他人本身就是具有一定风险的经济行为，债权人要对自己的财产负责，最好事前做一番调查了解，谨慎行之，切不可贪图高息，盲目放款。如果发现受骗，则要对照上述要素认真收集相关证据，作为向公安机关报案的依据。

二、善于寻找证据证明存在借贷关系

“借贷型”诈骗需要证明的是根本“没想还”，但在没钱“还不起”和有钱“不想还”的情形中，许多人压根就不承认存在借贷关系，有时想找到直接、有力的证据往往很难。比如，在未写借条的借贷纠纷中，对方翻脸不认账，由于缺乏书面借条证据，真是感觉“神仙也难助”。

怎么办？此时我们可以自己找证据。找证据的过程其实也是一个创造新证据的过程，用电话录音作为证据，证明对方存在根本不想还钱的恶意是非常管用的一招。切记，一定要注意保证录音证据的质量，真实性、关联性和合法性一样也不能少。

假设，小王借给小刘1万元，小刘赖账，小王想通过电话录音获得证据。小王用自己的手机直接拨打小刘的手机，在听到电话接通提示音后按下手机录音键。

小王：喂，你好，是小刘吗？我是小王。

小刘：嗯，你好，什么事？

（点评：这番对话是要表明借贷双方身份）

小王：我跟你商量一下，之前某年某月你不是找我借了1万元？

小刘：是啊。

（点评：这番对话是要确认双方存在借贷关系）

小王：是这样的，我最近想报个班考驾照，比较缺钱，你看这钱你打算什么时候还？

小刘：啊，不好意思，我现在也没钱，我最近……

（点评：这番对话表明小王在积极主张权利，而对方则有不还钱的意图）

小王：没关系，我理解。我们是哥们，我借钱给你，你也没有写借条对吧？

小刘：是的，没写借条。

（点评：这番对话既确认了借贷没写借条的事实，也解释了没写借条的原因）

小王：我之前是直接拿现金给你的，钱你已经收到了，你可以给我补个借条吗？

小刘：我你还信不过啊，好吧，我有空补个借条给你。

（点评：这番对话是确认对方有收到钱，也提出了补写借条的要求）

小王：好的，那你补借条的时候记得跟我联系，有钱就尽快还给我吧。好吧，那就这样。

（点评：小王的话是为了进一步固定借贷关系，及时结束对话，避免节外生枝）

录音的时候，小王直接找到小刘本人，用自己的手机打给对方的手机，保证了证据的真实性；录音对话围绕借贷内容展开，保证了证据的关联性；录音对话注意语气停顿，没有不合适的恐吓语言，保证了证据的合法性。有了这样一份电话录音证据，即使没有借条，小王也完全占据了主动。