征信：婚前查征信，远离“失信人”

随着社会体系的日臻完善，在大数据背景下的个人征信成为一个人信用的代表，征信状况的优劣与日后婚姻生活紧密相关。

征信一词源于《左传》，即“君子之言，信而有征”。征信报告，就是指专业化的第三方机构为自然人个体、企业法人，以及其他组织机构建立信用档案，并依法客观地采集、整理、记录其信用信息，然后向银行等授信机构提供信用评估、信用报告，帮助授信机构判断业务信用风险。

征信报告的作用在于记录个人、法人在过去一段时间内的信用情况，这些信用记录将会影响到相关者当下的经济活动。

目前来说，信用报告主要应用于银行这些金融机构。在办理银行贷款、办理信用卡等银行业务时，往往需要查询客户的信用情况。各家银行将自己掌握的信用信息交由中国人民银行征信中心进行汇总，然后由征信中心整理成信用档案，再交给包括银行在内的机构使用。这个过程就是征信。征信活动有助于提高效率，且有效控制信用风险。

在我们国家，征信报告的提供者是中国人民银行的征信中心。

个人信用报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。因此，查询自己的征信报告也是一个不容忽视的问题。

但如何去查呢？如果双方感情很好，贸然要求对方出示征信报告，影响双方感情怎么办？有没有办法在不惊动对方的情况下，就能了解到对方的征信信息呢？

典型案例

吴瑶和刘旭东是在网上认识的。双方相处一年多，各方面感觉都还可以，准备谈婚论嫁。吴瑶婚前有一套房，虽然还有一点贷款未还完，但压力不算大。他们把吴瑶的房子作为婚房。所以，在婚前两人没有涉及买房的问题。婚后吴瑶渐渐发现刘旭东经常换单位，每个单位都待不了半年，就会辞职。这期间他的收入也不稳定，时有时无。但对家里的花销，刘旭东在该承担时从不落下，吴瑶就没有多想。

最近房价行情比较稳定，吴瑶想着把自己的房子置换成学区房，将来孩子上学时用得上。房子很快卖掉，置换新房时，中介建议说，可以用刘旭东的名义贷款，他是首套房，首付低，利率也低。这样一折算，他们手里的钱就还能换个再稍大点的房子。经过一番比较，吴瑶和刘旭东都看上了一套小三居。合同签订后，需要去申请贷款了，按照中介要求，刘旭东去打印自己的征信证明。不看不知道，看了后，吴瑶的血直冲脑门。刘旭东的名下有三十多张信用卡，逾期信用卡有九张，其中有一部分是从婚前的贷款一直滚动到现在。

难怪他频繁换工作，花钱却不小气，原来花的并不是自己的钱，一直是靠30多张信用卡来回倒着维持。算了算，他各张信用卡累计下来的债都有60多万元了。

吴瑶只恨自己当初结婚时太大意，现在骑虎难下。为防止日后自己被银行起诉，吴瑶痛定思痛，和刘旭东协议办了离婚手续。虽然离婚后，他们还住在一起，约定还完信用卡后就复婚。但对于一个工资不超1万元的工薪阶层来说，他居然欠下60多万元的债，她觉得自己其实并不了解他，更谈不上依靠他了。

案例分析

个人征信报告里记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息、信贷信息，比如是否有银行贷款，是否有逾期、信用卡透支记录等。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。再比如，办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好，可能得到优惠，而有过逾期记录的，可能就要提价，甚至无法获得贷款。

可以说，个人征信报告是个人的经济身份证，将陪伴我们终身。对于不良征信，即个人征信系统中存在不良信用记录，包括违约记录（逾期记录）、欠税记录、法院和行政处罚记录等，根据征信中心规定，个人不良征信会在5年后自动消除，前提是5年之内已将不良记录中的全部逾期还清，且没有其他逾期行为。

婚姻关系是一个经济共同体。结婚后双方的经济会彼此影响。正如案例中刘旭东一样，他所欠的债虽然有一部分是婚前债务，但他用三十多张信用卡来回滚动偿还，婚前婚后已经分不清了。如果此时银行起诉刘旭东偿还债务，吴瑶的财产必然受到影响。同时，在刘旭东的个人征信未完全恢复前，向银行申请的任何贷款都不可能通过。除了这些影响以外，这种远超过本人赚钱能力的举债行为更令人害怕。在婚姻中多数人其实并不害怕与伴侣过苦日子，但会害怕过完全失控的日子。所以，婚前用适当方式查询对方个人征信是婚前尽调内容之一。

个人征信信息查询途径

1.中国人民银行征信中心官网查询

最直接的查询方式是登录中国人民银行征信中心官方网站，进入“个人信用信息服务平台”，验证身份后查询，不需要准备额外材料。

2.中国人民银行柜台现场查询

这种查询方式是最简单且最快捷的。只需要带着自己的身份证原件及复印件去柜台预约查询即可。这种查询办法是能够获得更为详细的征信信息，所以如果有需要，有充足的时间，最好还是去银行柜台查询，这样我们也可以得到最为权威的个人征信报告。

3.通过商业银行网银查询

除了中国人民银行这样的国家机关，普通的商业银行，即可以办理个人和对公业务的银行，比如中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等，这些银行的网银系统，也可以查询到个人征信报告。

在个人征信的内容中会反映出个人过往的许多信息，除了银行贷款额度以外，还可以顺便了解其他内容。所以对即将步入婚姻的新人来说，征信信息查询十分有必要。