06 投保人、被保险人、受益人，谁能从保险公司拿到钱？

保险顾问推荐齐先生买一份年金保险，齐先生做投保人，齐先生的女儿做被保险人，齐先生的外孙做受益人，并解释道：“五年之后，您女儿每年都能领到一笔生存年金；万一她出了什么事，保险公司会给您外孙一笔钱；您要是急需用钱，也可以用这份保单进行贷款。”

齐先生说：“我也能从保险公司拿到钱？我还以为只有被保险人和受益人才能拿到钱呢。”

专业解析

投保人、被保险人和受益人都有可能从保险公司拿到钱，但无论谁想拿到钱，都需要满足特定的条件。我们分别看看在以下三种情况下，保险公司会把钱给谁。

第一种情况：出现保险合同约定的保险事故。

保险合同约定的保险事故，在人身保险中，基本都是指向被保险人的，可以是被保险人生病、发生意外、身故，也可以是被保险人活到一定岁数或活到保险合同签订之后的某一年。只要合同约定的条件满足了，保险公司就得给钱。但是这笔钱会给谁呢？得分情况来看。

如果约定的条件满足时，被保险人还活着，在我国当下的保险实践中，拿钱的就是被保险人。[1]年金保险、健康保险和意外险都属于这种情形。

如果约定的条件满足时，被保险人已经身故，大多数时候，拿钱的就是受益人。典型的就是人寿保险。在一些特殊情况下，比如受益人比被保险人先死亡，且没有指定新的受益人，保险金就会成为被保险人的遗产，按照法定继承的规则，由被保险人的继承人领取。在第36节，我们会详细介绍这种“小概率事件”。

第二种情况：合同期满时，没有出现合同约定的保险事故。

每一份人身保险，保的都是特定的风险，这些风险的出现是有一定概率的，并不会百分之百地出现。[2]在合同期内，约定的风险一直没有出现的情况也是屡见不鲜的。比如，李四买了一份定期重疾险，保到50周岁，结果他过了50周岁也没得过大病，在这种情况下，是不是保险公司就不用给任何人钱了呢？

这需要分两种情形：如果李四买的是消费型的重疾险，保险公司就不用给任何人赔付；如果他买的是返还型的重疾险，保险公司就得按照合同的约定，返还给被保险人一笔钱。关于消费型保险和返还型保险的区别，我们在第64节有详细介绍，这里就不多说了。

第三种情况：投保人针对保单做一定的动作。

与现金、股票、汽车一样，保单也是资产。保单资产的所有人，一般就是保单的投保人（保单所有人）。既然保单属于投保人的资产，那么投保人自然能对它进行处置。

一般来说，投保人可以通过退保或减额取现的形式，拿到保单的现金价值或保费；如果保单有现金价值，投保人还可以通过保单贷款的方式，获得一笔可以应急的现金流；如果保单有保单账户价值，比如万能型保险，投保人可以通过申请提取保单账户价值的形式拿到一笔现金。

延伸阅读

特别年金 若被保险人在第5个、第6个保单周年日（见释义）当日24时仍生存，且本合同有效，则我们于第5个、第6个保单周年日按本合同期交保险费（见释义）的50%给付1次特别年金。

年金 自本合同第7个保单周年日（含）起，若被保险人在每个保单周年日（含第7个保单周年日）当日24时仍生存，且本合同有效，则我们于该保单周年日根据被保险人当时的到达年龄（见释义）按如下约定给付1次年金。

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注释：

[1]如果被保险人是未成年人，则由其法定监护人代为领取保险金。

[2]在终身型寿险中，被保险人身故是确定性事件。