07 投保人、被保险人、受益人可以更改吗？
专业解析
投保人、被保险人、受益人谁可以更改，我们来逐个进行分析。
1.被保险人能不能更改？
我国法律没有规定被保险人能否更改，但是在实务中，个人保险中的被保险人是无法更改的。[1]这很好理解，即投保人递交投保申请，保险公司会进行核保，决定是否承保、收取多少保费，依据的都是被保险人的情况，如果更换被保险人，保险公司此前的核保就失去了意义。
现实中，如果非要更换被保险人，常规做法就是退保后买一份新的保险。
不过在团体保险中，一般可以更改被保险人。比如，公司给员工上了团体意外险，老员工离职、新员工入职，公司作为投保人，可以向保险公司申请更换被保险人。有的团体保险在更换被保险人时，需要对新的被保险人进行核保。
2.投保人能不能更改？
我国法律并未禁止投保人变更，在保险实务中，各家保险公司一般都允许变更投保人。投保人的变更涉及以下几个问题：
第一，谁可以要求变更？保单属于投保人的资产，所以，只要投保人在世，就只有投保人自己有权要求变更投保人，其他人没有权利处置属于投保人的这笔保单资产。如果投保人去世，且没有第二投保人，这份保单就成了投保人的遗产，其继承人有资格要求变更投保人；如果继承人就保单变更无法达成一致意见，可能就需要退保，由法定继承人分割退保的现金价值。
所以，为了保单的延续性，避免继承纠纷，我们一般建议客户在保险公司允许的情况下设置第二投保人。[2]如果在保险事故发生之前投保人发生意外，第二投保人就自动成为这张保单的投保人，享有这份保单的权利并承担相应的义务。
第二，谁可以当新的投保人？一般来说，变更投保人时，要求新的投保人与被保险人具有保险利益。如果这张保单还在交费期（保费还没交完），并且需要继续交费（如果保单本身有保费豁免功能，新的投保人有可能无须交费），那么还要求新的投保人具有交费能力。同时，新的投保人必须是完全民事行为能力人。
第三，变更投保人需要谁的同意？一般情况下，变更后的投保人只要和被保险人有保险利益即可，无须被保险人同意；但是，以死亡为给付条件的保险合同，在变更投保人时，必须获得被保险人的同意，如被保险人未满18周岁，则变更投保人需要获得其监护人的同意。
同时，变更投保人也需要经过保险公司的审核与同意。
本节案例中，只要前夫李先生同意，王女士就可以把保单的投保人变更为自己。这样的话，王女士就不用担心李先生退保导致保单失效了。
第四，其他特殊情况。在一些特殊情况下，投保人也可以变更，比如保险金信托、保单贴现等。
保险金信托，就是以保单和保险金请求权为信托财产的资产服务信托。保险金信托的设立有这样一种模式：投保人（同时是信托的委托人）在购买大额保单后，将投保人和受益人变更为信托公司，由信托公司持有保单、交纳续期保费并领取保险金。
保单贴现，简单来说就是投保人把保单卖了，谁买了这份保单，就继续交保费，并在保险事故发生后获得保险金。在这种情况下，投保人、受益人都可以变成保单贴现机构。不过，截至本书出版时，我们国家尚未正式启动保单贴现的业务。
3.受益人能不能更改？
我国《保险法》明确赋予了投保人和被保险人更改受益人的权利。
根据《保险法》的规定，投保人和被保险人都有权利更改受益人，但是两者中被保险人的权利更大。也就是说，被保险人可以自己决定更改受益人；投保人要想更改受益人，必须获得被保险人的同意。本节案例中，被保险人是王女士，只要她不同意，她的前夫李先生作为投保人，无权擅自更改受益人。
投保人或被保险人更改受益人，理论上不需要获得保险公司的同意，只需要书面通知保险公司。但在实务中，变更受益人一般需要和保险公司协商确定。
那么，更改受益人包含哪些内容呢？第一，可以撤销原受益人，指定新的受益人；第二，可以减少或者增加受益人的数量；第三，可以变更受益人的受益顺序和受益份额。
当然，受益人的变更也存在保险金信托、保单贴现等特殊情况。这两种情况在讲投保人的变更时已经说过，这里就不再赘述了。
投保人、被保险人、受益人的变更
延伸阅读
《保险法》第四十一条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”
根据这一规定可知，变更受益人无须获得保险公司的同意。但在实务中，保险公司出于风险防范等考虑，一般会对受益人的范围做出一定限制。
注释：
[1]在中国香港地区，一些个人保险的受保人（被保险人）可以更改。内地个别个人保险的保险产品也有此功能，但这种情况并不多见，此处我们就不做讨论了。
[2]在我国当下的保险实践中，多数情况下只能设定被保险人为第二投保人。