第一章　保险视角下健康生态的PEST分析

第一节　政策环境

一、“健康中国”相关政策

党的二十大报告指出，人民健康是民族昌盛和国家强盛的重要标志。把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善了人民健康促进政策。“大健康”与人们的生活息息相关，它贯穿人们的生老病死，遍及人们衣食住行各个方面，其不仅包括对身体健康的关注，还包括对心理和精神健康的重视，涵盖了从家庭到社会各方面的健康问题，其意义之深远以及发展潜力之大显而易见。为此，中国政府从政策层面为其提供了强大的支持。

2015年3月，全国两会期间，“健康中国”第一次进入《政府工作报告》，凸显民之所望，为政府的医疗卫生工作提出了更高的要求。同年10月，十八届五中全会首次提出推进健康中国建设，“健康中国”上升为国家战略，作为国家发展基本方略中的重要内容，回应了人民的健康需要和对疾病医疗、食品安全、环境污染等方面后顾之忧的关切。2016年10月，中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，明确了健康中国建设的目标和任务，其中2020年健康服务业总规模将超过8万亿元，2030年达到16万亿元。

“健康中国”的目标和任务已明确，如何将“健康中国”落地成为关键。2017年，党中央做出实施健康中国战略的重大决策部署；2018年6月以来，在国务院领导下，由国家卫生健康委牵头会同教育部、体育总局等部门组成专班，分领域开展专题研究；2019年6月25日，国务院印发了《关于实施健康中国行动的意见》（以下简称《意见》），并依据《意见》成立了健康中国行动推进委员会，发布了《健康中国行动（2019—2030年）》，国务院办公厅印发了《健康中国行动组织实施和考核方案》；2021年3月《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提出全面推进健康中国建设。将健康问题提高到国家战略的高度，足以看出政府对健康问题的重视。国民的健康是社会和经济发展的重要保障，目前“健康中国”战略已开始落地实施，而与健康相关的产业也迎来了广阔的发展前景。

“健康中国”相关政策的出台，为保险业积极探索“保险+”模式指明了方向，为国民提供全方位、全生命周期的健康管理服务，推进保险公司布局健康产业，探索“保险+健康管理服务”模式，培育健康保险的新增长点，提供了政策依据和战略支持。

二、“健康保险”相关政策

中共中央、国务院2016年10月印发《“健康中国2030”规划纲要》强调了商业健康险的补充定位，“健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系”，并提出了到2030年，现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。商业健康险发展已经上升至国家战略层面。2020年2月出台《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。保险业积极响应国家政策，推动保险公司健康保险发展，完善医疗保障制度体系。2021年9月国务院办公厅《关于印发“十四五”全民医疗保障规划的通知》（国办发〔2021〕36号）在健全多层次医疗保障制度体系中明确指出鼓励商业健康保险发展，鼓励产品创新、完善支持政策、加强监督管理。鼓励商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务，逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险保障范围。支持商业保险机构与中医药机构合作开展健康管理服务，开发中医治未病等保险产品。健康险发展的政策红利正逐步释放。政策越来越注重发挥商业医疗保险作用，引导商业保险机构创新完善保障内容，提高保障水平和服务能力。

2019年年底，中国银保监会发布了修订的《健康保险管理办法》，要求健康险与健康管理相衔接，规定保险公司提供健康管理服务既可以纳入健康保险合同，也可以单独列出，并将现行的健康管理服务成本从不超过净保费的12%提高至不超过20%。这大大鼓励保险公司将健康险产品与健康管理服务相结合，为其构建“保险+”释放政策红利。2020年3月中国银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，推进费率市场化，为保险公司差异化定价，提供政策支持。2020年9月《中国银保监会办公厅关于规范保险公司健康管理服务的通知》（银保监办发〔2020〕83号）明确健康管理服务要求，规范业务运行。2021年1月中国银保监会办公厅《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（银保监办发〔2021〕7号）指出保险公司开发设计的短期健康保险产品，应当以提升人民群众的健康保障水平，满足多层次、多样化的健康保障需求为目标，不断扩大健康保障与健康管理服务的覆盖面。2020年1月，中国银保监会等13个部委发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，指出商业健康险保费收入到2025年将超过2万亿元，未来6年保持19%的年均增长率，截至2021年12月底商业健康险原保费收入达0.844 7万亿元，缺口较大。保险公司纷纷布局健康产业，打造“保险+健康管理服务”模式，促进健康险业务发展，推动产业融合，破解产品同质化严重、竞争激烈、盈利空间被挤压的行业困境。

近年来，中共中央国务院、中国银保监会对发展商业健康保险出台多项扶持政策，中国商业健康保险的保费收入和赔付支出逐年增长。在政策加持，行业经营环境利好的趋势下，商业健康险未来发展潜力巨大，前景无限。