第5章 让孩子正确认识理财
大多数犹太商人看起来更像学者，他们学识渊博、风度儒雅，身上透着一股书卷气。这并非因为犹太商人都有高学历，都在学校学习过许多年（事实上，老一辈的许多犹太商人因各种原因多半没受过多少正规学校教育），而是因为犹太民族的文化传统和学习习惯。犹太民族很早就将学习上升到“资本”、“资产”的高度，将知识比作“抢不掉而又可以随身带走的资产”。
因而，教育好孩子的理财观念是每一个犹太人的使命，犹太人很重视对孩子的早期教育和家庭教育。《塔木德》中说：“人类有三个朋友：小孩、财富、善行。”犹太人在孩子很小的时候，就会向孩子灌输正确的财富理念。
石油大王洛克菲勒就是因为小时候受到良好的财富教育，所以在其后来的人生中，尽管富甲一方，却十分节俭，他以同样的方式教育自己的孩子，让他们正确认识金钱，懂得理财的重要性。
洛克菲勒出生于一个典型的犹太家庭，他的父亲经常用犹太人的教育方式教育他的几个孩子。在小洛克菲勒四五岁的时候，父亲就让他帮妈妈提水、拿咖啡杯，然后给他一些零花钱。父母还把各种劳动都标上了价格：打扫10平方米的室内卫生可以得到0.5美分，打扫10平方米的室外卫生可以得到1美分，给父母做早餐可以得到12美分。孩子们再大点儿的时候，父母就不再给孩子零花钱了，而是告诉孩子如果想花钱，就自己去挣！
于是小洛克菲勒就到了父亲的农场干活，他帮父亲挤牛奶、跑运输，包括拿牛奶桶，一笔一笔都算好账。洛克菲勒把每一个细小的环节都量化，到了一定的时候就和父亲结算。每到这个时候，父子两个就开始对账本上的每一项工作任务讨价还价，他们经常会为一项细微的工作而算来算去。
小洛克菲勒6岁的时候，一天，他看到有一只火鸡在不停地走动，很长时间也没有人来找，于是他捉住那只火鸡，把它卖给了附近的农民。还有一次，小洛克菲勒把从父亲那里赚来的50美元贷给了附近的农民。谈好利息和归还的日期之后，到了时间小洛克菲勒就准时去讨要，毫不含糊地收回53.75美元的本息，这令当地的农民觉得不可思议：这样小的孩子居然有这么强的商业意识。
洛克菲勒成名之后，他也以这种教育方法对待他的儿女。在他的公司，他拒绝儿女们进入，即使是他的妻子，他也极少让她进入公司，除非有什么着急或特别的事情。
有一次，洛克菲勒15岁的二女儿玛利亚有事情找他，于是去了他的公司，恰巧他出去办事不在，等他回来了，知道玛利亚进过他的公司，他居然在家里少有地大发雷霆。这就是洛克菲勒式的教育方法，他要让他的儿女们知道，一切要靠自己的奋斗去获得，而绝不能因为自己有个富翁爸爸而觉得有所依靠。
在家里，洛克菲勒搞了一套完整的虚拟的市场经济，他让自己的妻子做“总经理”，让孩子们做家务，由妻子根据每个孩子做家务的情况，给他们零花钱。
洛克菲勒还让他的孩子们学着记账。他要求孩子们在每天睡觉的时候必须记下当天的每一笔开销，无论是买小汽车还是买铅笔，都要如实地一一记录。洛克菲勒每天晚上都要查看孩子们的记录，无论孩子们买什么，他都要询问为什么要买这些东西，让孩子们做出合理的解释。
如果孩子们的记录清楚、真实，而且解释得理由充分，洛克菲勒觉得满意，那他就会奖赏孩子们5美分。如果他觉得不满意则会警告孩子们，如果再这样就从下次的劳动报酬中扣除5美分。洛克菲勒的这种询问孩子花销、但是绝对不干涉的政策，让孩子们很高兴，他们都争着把自己记录得很整齐的账本拿给父亲看。
洛克菲勒经常告诉孩子们，要学会过有节制的生活。洛克菲勒在厨房里摆放了6个杯子，杯壁上写着每个孩子的姓名，杯子里面装的则是孩子们一周用的方块糖。如果哪个孩子过多地贪吃了杯子里的糖，那么等到别人喝咖啡放方块糖的时候，他就只能喝苦咖啡了。他如果想要得到糖，那就只有等到下周父母发放了。经过这样的几次训练，孩子们都知道了有节制的生活是有好处的，而如果随便消费自己的东西，消费完了等待自己的就只有苦味了。
洛克菲勒这些有关财富的教育让孩子们很早就知道了怎样投资、怎样获得财富、怎样理财，这些为他们日后的成功积攒了重要的经验。
犹太人对孩子的理财教育主要通过学校、家庭、社会三种途径来进行，要求孩子达到不同的目标：
3岁开始接受经济意识教育，开始辨认钱币。
4岁学会用钱买简单的用品。
5岁弄明白钱是劳动得到的报酬。
6岁能数较大数目的钱，开始形成攒钱意识。
7岁能看懂商品价格标签，并与自己的钱比较，确认自己有无购买能力。
8岁懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱。
9岁可制订自己的用钱计划，学会买卖交易。
10岁懂得节约用钱，在必要时购买较贵的商品。
11岁学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品。
12岁懂得珍惜钱，知道钱来之不易。
12 岁以后，完全可以参与成人社会的理财、交易等商业活动。
随着经济的发展，金钱对儿童价值观念的形成产生了极大的影响。儿童对钱还没有完全了解，他们只是从切身所接触到的事情来理解钱的作用，并形成了一些最初的价值观念。可见，如果父母注重对孩子的早期财富教育，那孩子一旦进入社会遇到良好的机会，当别人还在懵懵懂懂的时候，他们就可以捷足先登、发家致富了。因而，要想让孩子日后成为富有的人，对孩子早期的人生财富观教育是不可缺少的。
那么，父母应该如何培养孩子的财富观呢？
（1）树立孩子正确的财富观，让孩子正确地认识金钱
钱币、信用卡、账单……大多数孩子分不清哪个是哪个，学龄前的孩子可能还无法理解信用卡与金钱之间的关系，所以，让孩子认识钱币是第一步。在孩子面前，爸爸妈妈最好多使用现金消费；数钱的时候，不妨让孩子也参与进来，这样能教会他计算，还能培养他的理财能力。当然，用现金并不意味着放弃使用方便的信用卡，爸爸妈妈可以在每次收到银行账单时，告诉孩子账单和信用卡究竟是怎么一回事，让孩子慢慢懂得这卡片的实际意义。
（2）让孩子当管家
就像玩过家家一样，小孩子们都喜欢这样的游戏，父母可以把理财当作游戏与孩子一起分享。比如，和孩子一起制作一个记账本，让孩子记录一天内的开销情况，像今天买书花了10元，买铅笔花了2元，在小账本上记录下来。这样，孩子就有了初步的花费概念。慢慢地，他就会发现零用钱是有限的，他们会重新设计自己的购买计划，逐渐养成对金钱使用的预算能力。
（3）带孩子去银行办业务
父母可以带孩子去银行存取钱，并为他们开设一个账户，亲自教他们怎样把钱存入银行。比如，孩子手上有100元，那么父母可以引导孩子留多少自用、存多少、取多久。一开始可以把存期缩短，比如3个月或半年，让孩子在短期内看到存款的数目在增加或减少，这样孩子会对与这笔钱相关的理财信息十分感兴趣，自觉地学习一些理财方面的知识。
（4）让孩子结账
带着孩子一起去超市购物，让孩子结账，不但可以让孩子理解买与卖的关系，还可以让他体验购物的乐趣，从而知道物有所值的道理。结账时父母可以从旁给予指导，比如：为什么我们要买面包而不买饮料呢？因为饮料家里有了，暂时不需要买。这样不但可以建立孩子的金钱观，还会让他知道钱怎样使用才得当。
（5）学会支配零用钱
当孩子开始上幼儿园了，此刻是应该给孩子零用钱的时候，这样做的目的不仅是提供零用钱，也是教导孩子金钱管理。父母最常自问的问题应是：该给多少零用钱？这没有标准答案，得视家庭经济状况而定，更重要的是观察孩子的需求和了解孩子花费的项目。但是，至少有一样是确定的：给零用钱得一致，每星期固定同一时间、同一金额。