第三节　社会环境

一、社会需求不断攀升，助力“保险+健康”创新和发展

按照国际标准，中国已进入中等收入国家行列，国民消费意愿提高，随着人口老龄化程度的加深，民众对健康保障的需求逐渐成为刚性需求。医疗、教育、养老三大新发展动力，已经成为中国经济内循环发展新的“三驾马车”，社会需求结构随之改变，医疗健康管理行业承担起了保障民生、释放消费的重任，也成为扩大内需的主力军之一。在“健康中国”战略实施背景下，民众逐渐接受了商业保险，且购买意愿提高，47.8%的消费者表示未来有必要投保商业健康保险，这也与中国商业健康保险的保费收入、赔付支出、保险密度表现出的持续增长相吻合。随着居民风险保障和健康管理意识增强，健康保险服务需求也将提升。尤其是，新冠病毒感染的发生导致居民预防性储蓄增加，对商业健康保险的配置意愿高于理财类金融产品，且高收入家庭商业健康保险购买意愿更强烈，高端健康保障需求不断提升。未来随着民众健康意识攀升及各企业对员工福利的重视，团体健康保险需求也将持续提升。

二、人口老龄化程度加深，刺激“保险+健康”需求持续增长

随着中国人口老龄化程度的不断加深，2020年老年人口（65岁及以上常住人口数）为1.9亿人，常住人口老年人抚养比为19.7，如图1-6所示。同时，老年人群医疗费用支出日益增加，导致社会持续承压，亟须商业保险承担更多保障责任，成为消费升级和经济增长的新动力。2020年，健康保险保费收入为8 173亿元，同比增长15.66%，占行业总保费收入的18%，与此相匹配的长期护理保险需求也迅速增加。随着人口老龄化加剧，政府对个体医疗服务补偿比例面临收支平衡压力，长期来看，商业健康保险补偿比例将逐步上升，健康保险保费收入将再创新高。从分险种发展状况来看，疾病保险发展最好，占比最高，2020年上半年，疾病保险保费占比为60%；医疗保险保费占比为23%，位居第二；长期护理保险和失能收入损失保险规模较小，二者保费合计占比约为11%。可见，长期护理保险发展空间巨大，未来将突破限制，大放异彩。

图1-6　1999—2020年中国老年人口及抚养比

（数据来源：《中国统计年鉴》）

从健康管理服务方面来看，老年人群身体状况个体差异大、情况复杂，传统的“一刀切”式的健康管理模式已不适合此群体。通常人在60岁以后所花费的医疗费用占一生总消费的比例为60%~80%。目前基本医疗保险的体量、质量与提供的服务远不能满足老年人的健康管理需求，倒逼商业保险公司积极研发适合老年人群的健康保险产品以及康复护理、医疗保健、日常看护等健康服务，提升整体服务能力。面对老龄化趋势，健康保险服务思路也将发生转变，从被动治疗转向主动预防，将重点从疾病发生后的医疗救治转向疾病发生前的健康管理，从源头上控制疾病发生率。在经济内循环时代，健康保险发展动能加速转换，健康、养老领域将成为寿险业新一轮发展的最大增长点，长期护理保险、商业医疗保险、大病保险、多层次养老保险等将迎来更大增长空间，形成全面覆盖的健康保险产品体系。